Wat betekent onderverzekering precies?
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde van uw bezit of financiële belang. Dit speelt zowel bij particulieren als bij het bedrijfsleven. Denk aan uw inboedel, woonhuis, bedrijfsinventaris of bedrijfsschadeverzekering. Op het moment van schade ontdekt u pas dat de dekking niet toereikend is, met alle financiële gevolgen van dien.
Verzekeraars mogen in dat geval de schade-uitkering naar rato verlagen. Staat uw inboedel bijvoorbeeld voor 50.000 euro in huis, maar is slechts voor 35.000 euro verzekerd, dan loopt u het risico dat u bij een grote brandschade maar een deel van de claim uitgekeerd krijgt. Het verschil moet u dan uit eigen zak betalen.
Hoe herkent u onderverzekering in uw situatie?
Particulieren: woning en inboedel
Bij particulieren ontstaat onderverzekering vaak door verouderde taxaties of schattingen. U koopt nieuwe meubels, elektronica of maakt een verbouwing, maar past de verzekering niet aan. Ook de stijgende bouwkosten spelen een rol bij de opstalverzekering. Wanneer de herbouwkosten van uw woning snel toenemen, maar de verzekerde som gelijk blijft, ontstaat er ongemerkt een gat tussen werkelijkheid en polis.
Controleer daarom regelmatig of het verzekerde bedrag nog aansluit bij uw huidige levensstijl. Heeft u dure hobbyapparatuur, kunst of sieraden toegevoegd? Dan is een aanvullende dekking of aparte polis soms noodzakelijk om te voorkomen dat u bij schade een forse financiële tegenvaller krijgt.
Ondernemers: inventaris, voorraad en omzet
Voor ondernemers werkt het principe hetzelfde, maar de impact kan nog groter zijn. Neemt uw voorraad toe, groeit uw bedrijf of investeert u in nieuwe machines, dan stijgt uw risico. Wanneer de inventaris- of goederenverzekering hier niet in meebeweegt, ontstaat onderverzekering. In een schadejaar kan dit een directe bedreiging vormen voor de continuïteit van uw onderneming.
Ook bij bedrijfsschadeverzekeringen ligt onderverzekering op de loer. Als de gedekte brutowinst lager is dan uw werkelijke brutowinst, kan de uitkering bij een langdurige bedrijfsstilstand tekortschieten. Het gevolg: liquiditeitsproblemen, gemiste kansen en mogelijk zelfs noodgedwongen inkrimping.
Welke financiële gevolgen heeft onderverzekering?
Evenredigheidsregel en eigen portemonnee
Veel verzekeraars hanteren de evenredigheidsregel. Dit betekent dat de uit te keren schade wordt verlaagd in dezelfde verhouding als de mate van onderverzekering. Bent u bijvoorbeeld voor 25 procent te laag verzekerd, dan kan ook de uitkering 25 procent lager uitvallen dan de geleden schade. Dit kan bij een grote schadepost direct doorwerken in uw spaargeld, uw investeringsvermogen of de liquiditeitspositie van uw bedrijf.
Daarnaast kunnen aanvullende kosten, zoals noodvoorzieningen of tijdelijke huisvesting, deels voor uw eigen rekening blijven. Het financiële plaatje is dan vaak complexer dan alleen de vervangingswaarde van de beschadigde goederen.
Hoe voorkomt u onderverzekering in de praktijk?
Regelmatig actualiseren en professioneel laten beoordelen
De meest effectieve manier om onderverzekering te voorkomen, is periodieke controle. Voor particulieren kan een waardemeter of erkende taxatie helpen om de juiste som vast te stellen. Bij bedrijven is een actuele inventarisatie van activa, omzet en brutowinst essentieel. Laat uw polisvoorwaarden spiegelen aan de werkelijkheid op de werkvloer, niet aan een verouderde schatting.
Door tijdig bij te sturen voorkomt u dat u bij schade wordt geconfronteerd met verborgen financiële risico’s. Zo houdt u zowel privé als zakelijk grip op uw verzekeringen en zorgt u ervoor dat de bescherming aansluit bij de waarde die u daadwerkelijk wilt veiligstellen.
