Veel mensen en bedrijven sluiten een verzekering af in de veronderstelling dat bij schade de volledige kosten gedekt zijn. Helaas komen veel polishouders pas na een schadegeval tot de ontdekking dat zij "onderverzekerd" zijn. Dit fenomeen kan leiden tot aanzienlijke financiële tegenvallers die voorkomen hadden kunnen worden.
Wat is onderverzekering precies?
Onderverzekering treedt op wanneer de verzekerde waarde van een bezit (zoals een huis, inboedel of bedrijfspand) lager is dan de werkelijke vervangings- of herstelwaarde op het moment van de schade. Verzekeringen dekken in principe de waarde die u opgeeft, maar als deze waarde te laag is, staat u bij een grote claim voor een financieel probleem.
Het principe van evenredigheid
Wanneer onderverzekering wordt vastgesteld, passen verzekeraars vaak het principe van evenredigheid toe. Dit betekent dat zij slechts een deel van de schade uitkeren, in verhouding tot de mate van onderverzekering. Stel, uw bedrijfspand is 2 miljoen waard, maar u heeft het slechts voor 1 miljoen verzekerd. U bent dan voor 50% onderverzekerd. Bij een brandschade van 400.000 euro, ontvangt u dan maar de helft, oftewel 200.000 euro. De overige 200.000 euro zijn directe kosten voor uw eigen rekening.
De impact op particuliere bezittingen
Particulieren onderschatten vaak de werkelijke waarde van hun inboedel. Door de jaren heen verzamelt men waardevolle spullen, van kunst en sieraden tot dure elektronica. Wat aanvankelijk een prima verzekerd bedrag leek, kan na vijf of tien jaar volstrekt ontoereikend zijn. De stijgende kosten van materialen en lonen dragen hier ook aan bij, waardoor herbouwwaarde of vervangingswaarde snel oploopt.
Waarom de inboedelwaardemeter niet altijd volstaat
Veel verzekeraars bieden hulpmiddelen zoals de inboedelwaardemeter aan om onderverzekering te voorkomen. Hoewel deze meters een goede schatting geven voor de standaard situatie, zijn ze vaak onvoldoende voor specifieke of uitzonderlijk waardevolle bezittingen. Denk hierbij aan recent aangekochte designmeubels of een grote verzameling. Het is cruciaal om zelf regelmatig een actuele inventarisatie te maken en uw polis hierop aan te passen om te garanderen dat u niet in een financiële valkuil stapt bij ernstige schade.
Zakelijke risico's van te lage dekking
Voor het bedrijfsleven kunnen de gevolgen van onderverzekering catastrofaal zijn. Bedrijfsmiddelen, machines, voorraden en gebouwen vertegenwoordigen vaak miljoenen aan kapitaal. Als een groot deel hiervan verloren gaat door brand of waterschade, en de dekking is onvoldoende, kan dit het voortbestaan van de onderneming direct bedreigen. Daarnaast speelt de bedrijfsschadeverzekering een rol. Deze dekt de gemiste winst na een calamiteit. Als de onderliggende inventaris onjuist is gewaardeerd, kan de claim op de bedrijfsschadeverzekering ook lager uitvallen dan verwacht, wat leidt tot een dubbele financiële klap.
Het is raadzaam om, zeker in een snel veranderende markt, jaarlijks de waarde van uw bedrijfsmiddelen opnieuw te laten taxeren door experts. Een kleine aanpassing in de premie weegt niet op tegen het risico van het zelf moeten dragen van honderdduizenden euro’s aan schade. Duidelijk inzicht in uw werkelijke risico’s en de bijbehorende financiële dekking is de sleutel tot het veiligstellen van uw financiële toekomst.
