Wat betekent onderverzekering precies?
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerde bedrag op uw polis lager is dan de werkelijke waarde van wat u verzekert. Dit kan gaan om uw woning, uw inboedel, bedrijfsinventaris of zakelijke gebouwen. Op het moment van schade baseert de verzekeraar de uitkering meestal op het verzekerde bedrag. Is dat te laag, dan loopt u direct financieel risico.
Een veelvoorkomend misverstand is dat onderverzekering alleen speelt bij grote schadegevallen, zoals brand. Ook bij waterschade, stormschade of diefstal kan de uitkering flink tegenvallen als de verzekerde som niet aansluit bij de actuele waarde.
Hoe werkt de evenredigheidsregel bij schade?
Verzekeraars passen bij onderverzekering vaak de evenredigheidsregel toe. Daarbij vergelijken zij de verzekerde waarde met de werkelijke waarde op het moment van schade. Vervolgens keren zij slechts een deel van de schade uit, in dezelfde verhouding als de onderverzekering.
Voorbeeld van onderverzekering in de praktijk
Stel dat uw inboedel in werkelijkheid 80.000 euro waard is, maar u heeft slechts 40.000 euro verzekerd. Er ontstaat waterschade waardoor 20.000 euro schade ontstaat. De verzekeraar ziet dat u voor de helft bent onderverzekerd. In dat geval wordt ook maar de helft van de schade vergoed: 10.000 euro in plaats van 20.000 euro. Het verschil betaalt u uit eigen zak.
Hetzelfde principe geldt in het bedrijfsleven. Een ondernemer die zijn inventaris, machines of voorraad te laag verzekert, moet bij een calamiteit een aanzienlijk deel van de herstelkosten zelf financieren. Dat kan direct gevolgen hebben voor de continuïteit van het bedrijf.
Waarom komt onderverzekering zo vaak voor?
Onderverzekering ontstaat meestal niet bewust, maar door verouderde gegevens of gemak. Waardestijgingen van woningen, prijsstijgingen van bouwmaterialen, uitbreiding van inboedel of bedrijfsinventaris en inflatie zorgen ervoor dat een ooit kloppend verzekerd bedrag niet meer aansluit bij de huidige situatie.
Daarnaast wordt bij het afsluiten van een verzekering soms gekozen voor een lager verzekerd bedrag om de premie te drukken. Dat lijkt op korte termijn aantrekkelijk, maar kan op lange termijn een dure keuze blijken als zich een schade voordoet.
Hoe voorkomt u onderverzekering als particulier?
Het belangrijkste is dat u regelmatig kritisch kijkt naar uw woon- en inboedelsituatie. Bent u verbouwd, heeft u dure apparatuur aangeschaft of is de woningwaarde fors gestegen, dan is het verstandig de verzekerde som te laten checken. Veel verzekeraars werken met een (online) inboedel- of woonhuiswaardemeter. Door deze opnieuw in te vullen, krijgt u een beter beeld van het bedrag dat bij uw situatie past.
Laat uw polis daarnaast periodiek, bijvoorbeeld eens in de drie jaar, doornemen door een onafhankelijke adviseur. Juist een partij die zowel de financiële als de verzekeringskant bekijkt, kan inschatten welk risico u loopt en welke dekking daarbij hoort.
Wat kunnen ondernemers doen tegen onderverzekering?
Voor ondernemers speelt onderverzekering vaak een nog grotere rol, omdat schade direct invloed heeft op omzet en bedrijfscontinuïteit. Het is daarom raadzaam om zakelijke inventaris, voorraad en bedrijfsgebouwen regelmatig opnieuw te laten taxeren. De uitkomsten van zo’n taxatie vormen een realistische basis voor het verzekerde bedrag.
Controleer bovendien of in uw polis clausules zijn opgenomen die bescherming bieden tegen onderverzekering, zoals vaste taxaties of speciale voorraadclausules. Een goede risicoanalyse, gecombineerd met actuele verzekerde bedragen, voorkomt dat een schadezaak uitgroeit tot een financieel probleem voor uw onderneming.
Wanneer is het tijd om actie te ondernemen?
Signalen om uw verzekeringen opnieuw te bekijken zijn onder meer een verbouwing, verhuizing, gezinsuitbreiding, een grote zakelijke investering of een sterke groei van uw bedrijf. Door op die momenten de verzekerde sommen te actualiseren, blijft u zowel privé als zakelijk beter beschermd en voorkomt u vervelende verrassingen bij schade.
