Wat betekent verzekerd testrisico precies?
Het begrip verzekerd testrisico komt vooral voor bij zakelijke verzekeringen en bij particulieren die nieuwe producten, installaties of voertuigen testen. Het gaat om de periode waarin u een product, machine of dienst beproeft in de praktijk, terwijl nog niet vaststaat of alles goed functioneert. Juist in deze fase is de kans op schade vaak groter dan in de normale gebruiksfase.
Verzekeraars maken onderscheid tussen het standaard bedrijfsrisico en het extra risico tijdens testen. Dat extra deel noemen zij het testrisico. Denk aan het proefrijden met een nieuw ontwikkeld voertuig, het testdraaien van een productielijn of het eerste gebruik van een omvangrijke installatie bij een klant.
Wanneer speelt verzekerd testrisico een rol?
Projecten in het bedrijfsleven
Bij grote technische projecten, zoals bouw, installatie of machinebouw, bestaat vaak een aparte testfase. U levert bijvoorbeeld een nieuwe machine op, zet deze onder spanning en draait testseries. De schade die dan kan ontstaan aan de machine zelf, aan de omgeving of bij uw opdrachtgever, kan onder een polis vallen met verzekerd testrisico. Zonder deze dekking kan de verzekeraar schade in de testperiode uitsluiten.
Proefgebruik bij particulieren
Ook bij particulieren kan testrisico spelen, al wordt het niet altijd zo genoemd. Denk aan het proefrijden in een nieuw aangekochte, nog niet op naam gezette auto, of het testen van een omvangrijke zonnepaneleninstallatie. De financiële gevolgen van een incident in die proefperiode kunnen groot zijn, terwijl onduidelijk is welke verzekering betaalt: die van de leverancier, de eigenaar of een aparte projectverzekering.
Waarom is het testrisico zo belangrijk voor uw premie?
Verzekeraars kijken bij de premieberekening naar de kans op schade en de mogelijke omvang ervan. Tijdens testen is die kans aantoonbaar hoger. Er wordt gewerkt met nieuwe systemen, nog niet ingeregelde software en gebruikers die ervaring moeten opdoen. Daardoor kunnen relatief kleine fouten grote financiële gevolgen hebben. Denk aan productiestilstand bij uw klant, herstelkosten van machines of aansprakelijkheidsclaims.
Als u het testrisico niet of te laag opgeeft, kan dat leiden tot onderverzekering. In het ergste geval beroept de verzekeraar zich op verkeerde of onvolledige informatie en keert hij (gedeeltelijk) niet uit. Een correct opgegeven verzekerd testrisico zorgt ervoor dat de premie beter aansluit bij uw werkelijke risico’s en u niet voor onverwachte kosten komt te staan.
Hoe bepaalt u het juiste niveau van verzekerd testrisico?
Inventariseer uw testfasen
Breng in kaart bij welke projecten of producten u een duidelijk herkenbare testfase heeft. Noteer hoe lang deze duurt, welke waarden zijn betrokken en welke partijen kunnen worden geraakt door schade. Dit geeft een eerste beeld van de omvang van het risico.
Betrek zowel zakelijke als particuliere polissen
Bij ondernemers lopen testrisico’s soms verspreid over verschillende verzekeringen, zoals aansprakelijkheid, CAR-verzekeringen en machinebreuk. Particulieren kunnen te maken hebben met overlapping of hiaten tussen opstal-, inboedel- en aansprakelijkheidsverzekeringen. Door samen met een adviseur uw polissen naast de feitelijke praktijk te leggen, wordt duidelijk waar aanvullende dekking voor het testrisico wenselijk is.
Een bewuste keuze voor een passend verzekerd testrisico geeft u financieel inzicht, voorkomt discussies bij schade en zorgt dat zowel particulier als bedrijf beter beschermd is in de kwetsbare testfase.
