Wat betekent een vrijwillig hoger eigen risico precies?
Bij veel verzekeringen kunt u kiezen voor een vrijwillig hoger eigen risico. U spreekt dan met de verzekeraar af dat u bij schade zelf een groter deel betaalt dan het standaard eigen risico. In ruil daarvoor gaat uw maand- of jaarpremie omlaag. Dit speelt onder meer bij zorgverzekeringen, autoverzekeringen en sommige bedrijfsverzekeringen.
Het klinkt aantrekkelijk: lagere premie, vooral als u weinig schade verwacht. Toch is het lang niet altijd financieel verstandig. De kernvraag is of de premiebesparing opweegt tegen het extra risico dat u loopt.
Hoe berekent u of een hoger eigen risico loont?
Om een goede afweging te maken, is het nodig om de cijfers naast elkaar te leggen. U kijkt eerst naar het verschil in premie tussen het standaard eigen risico en het hogere eigen risico. Vervolgens beoordeelt u hoe groot de kans is dat u daadwerkelijk schade lijdt waarvoor dit eigen risico geldt.
Stap 1: vergelijk de totale jaarpremie
Tel de premies voor een heel jaar op voor beide opties: met standaard eigen risico en met het hogere eigen risico. Het verschil is uw maximale jaarlijkse besparing. Hoe kleiner dit verschil, hoe minder interessant een hoger eigen risico wordt, zeker als u niet veel financiële ruimte heeft om onverwachte kosten op te vangen.
Stap 2: kijk eerlijk naar uw schaderisico
Uw persoonlijke situatie bepaalt in grote mate of een hoger eigen risico past. Rijdt u veel zakelijke kilometers met de auto, dan is de kans op schade hoger. Heeft u juist zelden zorgkosten of gebruikt u vooral basiszorg, dan kan een vrijwillig hoger eigen risico bij een zorgverzekering aantrekkelijk zijn. Het draait steeds om de balans tussen uw risicoprofiel en de werkelijke besparing.
Particulier: hogere risico’s versus financiële buffer
Voor particulieren is vooral de vraag belangrijk of er voldoende financiële buffer is. Kunt u een onverwachte rekening van enkele honderden euro’s direct betalen zonder andere vaste lasten in de knel te brengen, dan biedt een hoger eigen risico soms ruimte om maandelijks premie te besparen. Ontbreekt die buffer, dan kan een enkele schadeclaim al tot betalingsproblemen leiden, ook als de lagere premie op korte termijn prettig leek.
Daarnaast speelt uw risicobereidheid mee. Sommige mensen slapen rustiger met een wat hogere premie en een laag eigen risico, omdat zij precies weten waar ze financieel aan toe zijn. Anderen kiezen bewust voor meer eigen risico om op lange termijn te besparen en nemen schommelingen in kosten voor lief.
Zakelijk: impact op cashflow en continuïteit
Voor bedrijven en zzp’ers draait het om meer dan alleen premie. Een hoger eigen risico raakt direct de liquiditeit. Een bedrijf met stabiele cashflow en reserveringen kan eigen risico strategisch inzetten om de verzekeringskosten structureel te verlagen. Daarbij moet de onderneming wel kunnen omgaan met incidentele hoge uitgaven zonder dat projecten of salarisbetalingen in gevaar komen.
Ook de aard van het bedrijfsrisico speelt een rol. Bij veel kleine, frequente schadegevallen is een hoger eigen risico vaak ongunstig. Bij zeldzame, grote schades kan het juist interessant zijn om meer risico te dragen en de premie scherp te houden, zolang er voldoende financiële slagkracht is.
Wanneer wordt een hoger eigen risico echt aantrekkelijk?
Een vrijwillig hoger eigen risico wordt pas echt voordelig als drie voorwaarden samenkomen. Ten eerste moet de premiebesparing duidelijk merkbaar zijn in verhouding tot het extra risico dat u loopt. Ten tweede heeft u als particulier of bedrijf een stevige buffer, zodat onverwachte kosten geen problemen veroorzaken. Ten derde sluit de keuze aan bij uw risicobereidheid en financiële doelen, zodat het eigen risico onderdeel wordt van een bewuste, doordachte verzekeringsstrategie in plaats van een snelle manier om de premie te verlagen.
