De gevaren van waardevermindering en indexatie
Onderverzekering is een term die veel ondernemers liever niet horen, maar het is een reële en vaak voorkomende valkuil bij het afsluiten van bedrijfspolissen. Het fenomeen treedt op wanneer de verzekerde waarde van uw bedrijfsmiddelen, zoals panden, inventaris of machines, lager is dan de werkelijke vervangingswaarde. Hoewel het op het eerste gezicht lijkt alsof u bespaart op premies, kunnen de financiële gevolgen bij schade catastrofaal zijn. Het is cruciaal voor de continuïteit van uw bedrijf dat u dit risico goed in kaart brengt en beheert. Bedrijfspanden en inventaris zijn niet statisch in waarde. Door inflatie, stijgende bouwkosten en technologische ontwikkelingen kan de werkelijke waarde snel oplopen, terwijl uw verzekeringspolis achterblijft. Verzekeraars hanteren vaak het zogenaamde 'pro-rata' principe bij onderverzekering.
Wat betekent de pro-rata regel voor uw schadevergoeding?
De pro-rata regel houdt in dat als uw pand voor 80% van de waarde is verzekerd, de verzekeraar bij schade slechts 80% van het vastgestelde schadebedrag uitkeert, zelfs als de schade zelf lager is dan de totale verzekerde som. Stel dat uw bedrijfspand € 1.000.000 waard is, maar u heeft slechts € 800.000 verzekerd. Als u dan € 200.000 schade lijdt, keert de verzekeraar slechts 80% daarvan uit, wat neerkomt op € 160.000. De overige € 40.000 moet u zelf financieren, wat een significante onverwachte kostenpost vormt. Dit financiële tekort kan de heropbouw of vervanging van essentiële bedrijfsmiddelen aanzienlijk vertragen of zelfs onmogelijk maken. Voor kleine en middelgrote ondernemingen kan dit het einde van de bedrijfsvoering betekenen.
Hoe voorkom ik onderverzekering?
Preventie begint bij periodieke waardebepalingen. Veel polissen bieden een automatische indexatieclausule, waarbij de verzekerde som jaarlijks wordt aangepast op basis van een index (bijvoorbeeld de bouwkostenindex). Dit mechanisme is bedoeld om de inflatie bij te houden, maar het is geen garantie dat de werkelijke marktwaarde volledig wordt gedekt. Zeker na grote verbouwingen of investeringen is een herziening van de polis noodzakelijk.
De rol van een herbouwwaardemeter
Voor vastgoed is het raadzaam om een gespecialiseerde taxateur of een erkende herbouwwaardemeter in te schakelen. De herbouwwaarde is wat het kost om uw pand op dezelfde locatie en in dezelfde staat opnieuw te bouwen, inclusief sloopkosten en architectenhonoraria. Dit bedrag is vaak veel hoger dan de fiscale boekwaarde of de economische verkoopwaarde van het pand. Door de juiste herbouwwaarde te hanteren, zorgt u ervoor dat u bij total loss de middelen heeft om uw bedrijfslocatie te herstellen. Daarnaast is het belangrijk om transparant te zijn over de inhoud van uw bedrijf. Vooral bij snelgroeiende bedrijven die investeren in nieuwe machines of grote voorraden aanleggen, moet de inventarisverzekering frequent worden gecheckt. Een te lage dekking op de inventaris kan, net als bij het pand, leiden tot een aanzienlijk financieel gat na een calamiteit.
Financiële planning en bedrijfsvoering
Het adequaat verzekeren van uw bedrijfsmiddelen is een fundamenteel onderdeel van financieel risicomanagement. Het voorkomt niet alleen grote schadeposten bij claims, maar zorgt ook voor gemoedsrust en financiële stabiliteit. Neem de tijd om met uw verzekeringsadviseur te bespreken hoe de actuele waardes van uw bezittingen zich verhouden tot de verzekerde bedragen. Investeren in de juiste dekking is investeren in de toekomstbestendigheid van uw onderneming. Een premie die iets hoger is dan gehoopt, weegt vaak niet op tegen de onzekerheid en de financiële klap van een onvolledige uitkering.
