Wat betekent onderverzekering precies?
Onderverzekering treedt op wanneer de verzekerde waarde van jouw bezittingen of bedrijf lager is dan de werkelijke waarde. Bij schade keert de verzekeraar dan niet het volledige bedrag uit, maar slechts een deel, vaak via de zogenaamde 'pro rata'-regel. Dit betekent dat de uitkering evenredig is aan de verhouding tussen de verzekerde en de werkelijke waarde. Oorzaken zijn vaak het niet tijdig aanpassen van de verzekerde som na verbouwingen, nieuwe aankopen, of door waardestijging van onroerend goed en inflatie.
De financiële impact van onderverzekering
De gevolgen van onderverzekering kunnen leiden tot aanzienlijke financiële tegenslagen, precies wanneer je op je verzekering rekent. Dit raakt zowel particulieren als ondernemers.
Gevolgen voor particulieren
Stel, jouw huis is verzekerd voor €250.000, maar de werkelijke herbouwwaarde blijkt €350.000. Bij een brand met €100.000 schade, zou de verzekeraar dan slechts (€250.000 / €350.000) * €100.000 = €71.428 uitkeren. De resterende €28.572 moet je zelf betalen. Dit tekort kan grote problemen veroorzaken bij het herstellen van de schade.
Risico's voor bedrijven
Voor bedrijven zijn de risico's groter door complexere activa en hogere waarden. Denk aan machines, voorraden, of bedrijfspanden. Is een pand van €1.000.000 verzekerd voor €700.000 en ontstaat brand van €500.000? Dan keert de verzekeraar slechts een deel uit. Onderverzekering kan ook de dekking van een bedrijfsschadeverzekering beïnvloeden, waardoor de bedrijfscontinuïteit in gevaar komt. Een correcte waardebepaling is cruciaal.
Hoe kun je onderverzekering effectief voorkomen?
Het voorkomen van onderverzekering vraagt om bewustzijn en proactief handelen. Het is een doorlopend proces.
Regelmatige waardebepaling en communicatie
Laat de waarde van je bezittingen, privé en zakelijk, regelmatig beoordelen. Denk aan professionele taxaties na grote investeringen of verbouwingen. Particulieren doen er goed aan om minimaal elke vijf jaar de herbouwwaarde van de woning te controleren. Ondernemers moeten periodiek de waarde van hun inventaris, machines en voorraden herzien en bedrijfsschaderisico's opnieuw inschatten, rekening houdend met prijsstijgingen en inflatie. Het melden van belangrijke wijzigingen in je situatie aan je verzekeraar of onafhankelijk adviseur is essentieel. Nieuwe aanbouw, waardevolle aankopen, bedrijfsuitbreiding? Geef dit direct door, zodat je polis tijdig kan worden aangepast. Een goede adviseur helpt je hierbij.
Begrijp je polisvoorwaarden
Neem de tijd om de polisvoorwaarden door te nemen. Begrijp de dekking, uitsluitingen en clausules over waardebepaling en indexatie. Sommige polissen bieden een 'garantie tegen onderverzekering' op basis van een recent taxatierapport, wat extra zekerheid geeft. Door actief betrokken te zijn bij je verzekeringen, zorg je ervoor dat ze altijd aansluiten bij jouw actuele situatie en dat je financieel adequaat beschermd bent.
