Wat betekent onderverzekering precies?
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerd bedrag lager is dan de werkelijke waarde van uw woning, inboedel of zakelijke bezittingen. Op het moment van schade gebruikt de verzekeraar deze lagere waarde als uitgangspunt, waardoor u slechts een deel van de werkelijke schade vergoed krijgt. Dit kan zowel particuliere als zakelijke verzekerden hard raken, juist omdat schade vaak onverwacht en op een kwetsbaar moment komt.
Veel mensen denken dat ze goed verzekerd zijn zolang ze maandelijks premie betalen. Toch blijkt bij controle regelmatig dat de waarden verouderd zijn of dat uitbreidingen nooit zijn doorgegeven. Denk aan een verbouwing, nieuwe keuken, extra machines of een groeiende voorraad. Zonder aanpassing van de verzekering groeit het risico op onderverzekering ongemerkt mee.
Hoe werkt de evenredige schadevergoeding?
Bij onderverzekering past de verzekeraar vaak de evenredigheidsregel toe. Dat betekent dat de schade wordt vergoed in dezelfde verhouding als waarmee u te laag verzekerd was. Is de werkelijke waarde bijvoorbeeld 100.000 euro, maar staat uw polis op 75.000 euro, dan bent u voor 75 procent verzekerd. Bij een schade van 20.000 euro krijgt u dan slechts 15.000 euro uitgekeerd.
Dit principe geldt niet alleen bij grote schades, maar meestal ook bij kleinere schadebedragen. Juist daardoor kunnen meerdere kleinere gebeurtenissen na verloop van tijd tot forse financiële tegenvallers leiden. Voor ondernemers kan dit zelfs de continuïteit van de onderneming onder druk zetten, omdat er onvoldoende middelen zijn om machines, voorraden of inventaris te herstellen of te vervangen.
Onderverzekering bij particulieren
Woning en inboedel
Bij particuliere verzekeringen speelt onderverzekering vooral bij de opstal- en inboedelverzekering. Na een verbouwing, dakkapel of uitbouw stijgt de waarde van de woning. Een nieuwe keuken, vloer of luxe badkamer verhoogt eveneens de herbouwwaarde. Wie de verzekering hier niet op aanpast, blijft doorbetalen voor een te laag verzekerd bedrag. Bij een grotere brand of waterschade kan het verschil tussen verwacht en daadwerkelijk uitgekeerd bedrag dan pijnlijk zichtbaar worden.
Levensfase en bezittingen
Ook veranderingen in levensfase spelen een rol. Een samenwonend stel voegt inboedels samen, gezinnen schaffen meer elektronica aan en bij het uitvliegen van kinderen verandert de waarde opnieuw. Het loont om periodiek stil te staan bij de vraag of uw verzekering nog past bij uw huidige bezittingen en woon- of leefsituatie.
Onderverzekering bij ondernemers
Inventaris, goederen en bedrijfsstilstand
In het bedrijfsleven hangt de financiële gezondheid sterk samen met goed verzekerde bedrijfsmiddelen. Groeit uw onderneming, dan groeit meestal ook de waarde van inventaris, voorraad en apparatuur. Als die groei niet wordt doorgegeven aan de verzekeraar, ontstaat er ongemerkt een steeds grotere kloof tussen polis en praktijk. Bij schade betekent dit dat een deel van de herstel- en vervangingskosten voor eigen rekening blijft.
Ook bij bedrijfsstagnatieverzekeringen kan onderverzekering optreden. Wanneer de verzekerde omzet of brutowinst lager is dan de werkelijke cijfers, valt de uitkering bij bedrijfsstilstand mogelijk tegen. Hierdoor kan het langer duren voordat u uw bedrijfsactiviteiten volledig kunt hervatten, met alle financiële gevolgen van dien.
Praktische stappen om onderverzekering te voorkomen
Het voorkomen van onderverzekering begint bij regelmatig actualiseren van de verzekerde bedragen. Gebruik waar mogelijk herbouwwaardemeters en inventarislijsten en leg grotere aankopen en verbouwingen vast. Bespreek zowel als particulier als ondernemer periodiek uw situatie met een adviseur die de financiële gevolgen van uw keuzes doorrekent. Zo blijft de premie in verhouding tot uw werkelijke risico en verkleint u de kans op vervelende verrassingen wanneer u uw verzekering het hardst nodig heeft.
