Wat betekent onderverzekering precies
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerd bedrag op uw polis lager is dan de werkelijke waarde van wat u wilt verzekeren. Dit kan spelen bij particuliere verzekeringen, zoals uw inboedel of woning, maar ook bij zakelijke polissen, bijvoorbeeld een inventaris- of bedrijfsgebouwverzekering. Op papier lijkt alles goed geregeld, maar bij schade blijkt dat de dekking niet toereikend is.
Verzekeraars gaan er bij schade vanuit dat u de volledige waarde heeft opgegeven. Is dat niet zo, dan passen zij de evenredigheidsregel toe. Dit betekent dat de schade-uitkering naar verhouding wordt verlaagd. Zo kan een ogenschijnlijk kleine afwijking in waarde grote financiële gevolgen hebben voor uw huishouden of bedrijf.
Hoe werkt de evenredigheidsregel in de praktijk
Stel dat de werkelijke waarde van uw inboedel 80.000 euro is, maar op de polis staat een verzekerd bedrag van 60.000 euro. U bent dan voor 25 procent onderverzekerd. Wanneer u schade oploopt van 20.000 euro, zal de verzekeraar dezelfde verhouding toepassen. In plaats van 20.000 euro ontvangt u dan slechts 15.000 euro uitgekeerd. Het resterende deel moet u zelf betalen.
Voor ondernemers werkt dit niet anders. Heeft u bijvoorbeeld een bedrijfsgebouw verzekerd voor 500.000 euro, terwijl de herbouwwaarde 700.000 euro bedraagt, dan loopt u als ondernemer een aanzienlijk risico. Bij brand of stormschade kan het verschil tussen de werkelijke schade en de uitkering de continuïteit van uw bedrijf onder druk zetten.
Waarom ontstaat onderverzekering zo vaak
Prijsstijgingen en inflatie
De waarde van uw woning, inboedel of bedrijfsmiddelen verandert voortdurend. Door inflatie en stijgende bouw- of materiaalprijzen kan de vervangingswaarde in enkele jaren fors toenemen. Als de verzekerde som niet wordt aangepast, ontstaat ongemerkt onderverzekering, zelfs wanneer de polis ooit wel kloppend is opgesteld.
Verbouwingen en uitbreidingen
Particulieren vergeten regelmatig verbouwingen, aanbouwen of grote aankopen door te geven. Denk aan een nieuwe keuken, een dakkapel of hoogwaardige elektronica. Voor ondernemers geldt dit ook bij de aanschaf van nieuwe machines, extra werkplekken of uitbreiding van het pand. Zonder actualisatie blijft het verzekerd bedrag achter bij de werkelijke situatie.
Hoe voorkomt u onderverzekering in uw situatie
Maak gebruik van waardebepaling en indexering
Een praktische stap is het laten uitvoeren van een waardebepaling, bijvoorbeeld via een inboedel- of opstalwaardemeter of een professionele taxatie voor zakelijke objecten. Veel verzekeraars bieden daarnaast een indexclausule, waarbij het verzekerd bedrag jaarlijks automatisch wordt aangepast aan prijsontwikkelingen. Dit vermindert het risico dat u ongemerkt onderverzekerd raakt.
Plan vaste momenten voor poliscontrole
Neem uw verzekeringen minstens één keer per jaar kritisch door, zowel privé als zakelijk. Kijk specifiek naar grote veranderingen: verbouwingen, verhuizingen, nieuwe inventaris of groei van uw bedrijf. Door deze momenten bewust in te plannen, blijft de dekking in lijn met uw werkelijke waarde en beperken u en uw onderneming de financiële gevolgen bij schade.
