Wat betekent onderverzekering bij uw inboedelverzekering?
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerde bedrag op uw inboedelverzekering lager is dan de werkelijke waarde van uw bezittingen. Bij schade keert de verzekeraar dan niet de volledige schade uit, maar slechts een evenredig deel. Dit kan zowel particulieren als ondernemers hard raken, juist op het moment dat u financieel kwetsbaar bent.
Veel mensen bepalen jaren geleden een verzekerd bedrag en laten dat vervolgens ongemerkt staan. Intussen stijgt de waarde van hun inboedel door nieuwe aankopen, duurdere elektronica of een andere woonstijl. Zo groeit het gat tussen de echte waarde en het verzekerde bedrag, met als gevolg een hoger financieel risico.
Hoe berekent de verzekeraar de uitkering bij onderverzekering?
De evenredigheidsregel in de praktijk
Verzekeraars gebruiken meestal de evenredigheidsregel. Daarbij wordt gekeken naar de verhouding tussen het verzekerde bedrag en de werkelijke waarde van uw inboedel. Stel dat uw inboedel in werkelijkheid 80.000 euro waard is, maar u bent verzekerd voor 40.000 euro. U bent dan voor de helft onderverzekerd.
Als er vervolgens brandschade ontstaat van 20.000 euro, zal de verzekeraar niet het volledige bedrag vergoeden. In dit voorbeeld ontvangt u dan 10.000 euro, omdat u feitelijk maar voor de helft verzekerd was. Het andere deel van de schade blijft voor uw eigen rekening. Dit maakt onderverzekering een reëel financieel risico.
Verschil tussen particulier en zakelijk risico
Bij particulieren gaat het vaak om inboedel zoals meubels, kleding, elektronica en kostbare hobbyspullen. Voor ondernemers kan het om inventaris en goederen gaan die essentieel zijn voor het voortbestaan van de onderneming. Een fout verzekerd bedrag kan dan direct de continuïteit van het bedrijf in gevaar brengen, zeker als reserves beperkt zijn.
Hoe voorkomt u onderverzekering van uw inboedel?
Gebruik een inboedelwaardemeter of inventarisatie
Een veelgebruikte manier om onderverzekering te voorkomen is het invullen van een inboedelwaardemeter. Dit is een vragenlijst waarmee op basis van onder meer gezinsgrootte, woningtype en inkomensniveau een inschatting wordt gemaakt van de waarde van uw inboedel. Sommige verzekeraars bieden, wanneer u deze meter correct invult, een vorm van garantie tegen onderverzekering.
Voor ondernemers is een periodieke inventarisatie aan te raden. Loop minimaal eens in de paar jaar uw inventaris, voorraad en apparatuur systematisch na en leg de waarden vast. Denk ook aan prijsstijgingen, uitbreiding van activiteiten en vervanging door duurdere apparatuur.
Houd rekening met prijsstijgingen en levensfase
De waarde van uw inboedel verandert met uw levensfase. Bij een eerste woning is de inboedel vaak beperkter. Naarmate u langer woont, bouwt u meer en duurdere spullen op. Bovendien zorgen inflatie en stijgende aanschafprijzen ervoor dat dezelfde spullen na enkele jaren meer waard zijn. Het is verstandig uw verzekerd bedrag regelmatig te vergelijken met de actuele vervangingswaarde.
Controleer daarom zeker na verbouwingen, grote aankopen of een verhuizing of uw huidige verzekerd bedrag nog realistisch is. Zo beperkt u de kans dat u bij schade wordt geconfronteerd met een onverwacht grote eigen kostenpost.
Waarom regelmatig herzien van uw polis loont
Een goed afgestemde inboedelverzekering beschermt u niet alleen tegen directe materiële schade, maar ook tegen langdurige financiële gevolgen. Door periodiek te toetsen of het verzekerde bedrag nog aansluit bij uw werkelijke bezittingen, voorkomt u dat u premie betaalt voor schijnzekerheid. Dit geldt zowel voor uw privé-inboedel als voor de inventaris van uw onderneming.
Door bewust met deze financiële kant van verzekeren om te gaan, benut u de bescherming van uw verzekering optimaal en beperkt u onaangename verrassingen bij schade.
