Wat betekent onderverzekering precies?
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerde bedrag op uw polis lager is dan de werkelijke waarde van wat u wilt beschermen. Dit kan gaan om uw inboedel, woonhuis, bedrijfsinventaris of zakelijke goederen. Op papier lijkt de premie aantrekkelijk laag, maar bij schade blijkt de dekking onvoldoende. Dat is juist het moment waarop u financiële zekerheid nodig heeft.
Verzekeraars hanteren bij onderverzekering vaak de evenredigheidsregel. Dit betekent dat de schade-uitkering in verhouding wordt verlaagd. Is uw woning bijvoorbeeld voor 250.000 euro verzekerd terwijl de herbouwwaarde 350.000 euro is, dan bent u slechts voor een deel verzekerd. Raakt u 50.000 euro aan schade kwijt, dan keert de verzekeraar maar een gedeelte daarvan uit, omdat u niet de volledige waarde verzekerd had.
Waarom komt onderverzekering zo vaak voor?
Onderverzekering ontstaat meestal niet bewust. Prijsstijgingen, verbouwingen en aankopen zorgen ervoor dat de werkelijke waarde stijgt, terwijl de polis ongewijzigd blijft. Bij particulieren gaat het vaak mis na een verbouwing, een luxe keuken of het aanschaffen van dure elektronica. De inboedelverzekering wordt niet aangepast en de dekking blijft achter bij de werkelijkheid.
Bij ondernemers speelt iets soortgelijks. Machines, voorraden en inventaris veranderen continu. Zeker groeiende bedrijven vergeten hun bedrijfsverzekering regelmatig te actualiseren. De balans bij de accountant is dan al lang bijgewerkt, maar de verzekerde bedragen lopen achter. Pas bij brand, diefstal of waterschade komt dit pijnlijk aan het licht.
Hoe voorkomt u onderverzekering als particulier?
Regelmatig uw verzekerde som controleren
Een eenvoudige manier om onderverzekering te voorkomen is jaarlijks uw verzekerde bedragen te controleren. Let op verbouwingen, grote aankopen en verbeteringen aan uw woning. Wanneer u de waarde van uw inboedel of opstal niet zelf wilt schatten, kunt u gebruikmaken van een inboedel- of herbouwwaardemeter. Veel verzekeraars bieden deze online aan.
Indexering en garantie tegen onderverzekering
Bij sommige polissen wordt de verzekerde som automatisch geïndexeerd. Dat betekent dat uw dekking jaarlijks wordt aangepast aan prijsontwikkelingen in de markt. Daarnaast zijn er verzekeringen met een garantie tegen onderverzekering. Als u aan bepaalde voorwaarden voldoet, belooft de verzekeraar de volledige schade te vergoeden, ook wanneer de waarde hoger blijkt te zijn dan het verzekerde bedrag.
Hoe gaat het bedrijfsleven verstandig om met onderverzekering?
Voorraad, inventaris en bedrijfsstilstand
Voor ondernemers gaat onderverzekering verder dan alleen spullen. Niet alleen de waarde van machines en inventaris telt mee, maar ook de financiële gevolgen van bedrijfsstilstand. Wanneer uw bedrijf door schade tijdelijk geen omzet kan draaien, is het van belang dat de bedrijfsschadeverzekering aansluit bij uw werkelijke kostenstructuur. Een te lage dekking kan de continuïteit van de onderneming bedreigen.
Samenwerken met een adviseur
Omdat een zakelijke situatie vaak complexer is dan een privésituatie, is het verstandig om periodiek met een verzekeringsadviseur te overleggen. Een adviseur kan uw polissen spiegelen aan uw jaarcijfers, investeringsplannen en groeiambities. Zo zorgt u dat de financiële kant van uw risico’s goed is afgedekt en voorkomt u dat een calamiteit uitgroeit tot een bedreiging voor uw onderneming.
Een actueel verzekeringsdossier als basis voor zekerheid
Of u nu particulier bent of ondernemer, de kern is hetzelfde: uw leven en bedrijf veranderen, en uw verzekeringen moeten meebewegen. Door regelmatig te controleren, te indexeren en waar nodig advies in te winnen, voorkomt u onderverzekering en daarmee onaangename financiële verrassingen op het moment dat het er echt toe doet.
