Wat betekent een hoger eigen risico precies
Bij veel verzekeringen kunt u kiezen voor een hoger of lager eigen risico. Dit geldt bijvoorbeeld voor zorg-, auto- en woonverzekeringen. Het eigen risico is het deel van de schade dat u zelf betaalt voordat de verzekeraar uitkeert. Hoe hoger dit bedrag, hoe lager meestal uw premie. De vraag is vooral of het financieel ook echt gunstig is om dat risico te nemen.
Voor zowel particulieren als ondernemers speelt hierbij dezelfde afweging: wat bespaar ik op mijn premie en welk bedrag moet ik kunnen opvangen als er iets misgaat. Het gaat dus om het evenwicht tussen maandelijks voordeel en een eenmalige tegenvaller.
Hoe berekent u of een hoger eigen risico loont
Om het financieel voordeel te bepalen, is een eenvoudige vergelijking al heel verhelderend. U kijkt naar het verschil in premie tussen een laag en een hoog eigen risico en zet dat af tegen het extra bedrag dat u zelf moet betalen bij schade. Dit kunt u per jaar bekijken, maar ook over een langere periode om een realistischer beeld te krijgen.
Stap 1: vergelijk de premies
Vraag bij uw verzekeraar of adviseur de premies op bij verschillende eigen risico’s. Noteer de maandpremie bij standaard eigen risico en de premie bij een hoger eigen risico. Het verschil tussen die twee is uw maandelijkse besparing. Door dat te vermenigvuldigen met twaalf ziet u de besparing per jaar.
Stap 2: bepaal uw realistische schaderisico
Kijk vervolgens naar hoe vaak u in de afgelopen jaren daadwerkelijk schade heeft gemeld. Heeft u vrijwel nooit schades, dan is de kans groter dat een hoger eigen risico financieel voordelig uitpakt. Heeft u juist regelmatig schade, dan wordt het voordeel snel tenietgedaan doordat u vaker zelf moet bijbetalen.
Stap 3: reken met meerdere jaren
Een verzekering sluit u meestal niet voor één jaar. Reken daarom bijvoorbeeld met een periode van vijf jaar. Tel de verwachte premiestapeling op en houd rekening met de kans op één of meerdere schades in die periode. Zo ziet u of uw totale besparing groter is dan het extra risico dat u loopt.
Wanneer is een hoger eigen risico financieel verstandig
Een hoger eigen risico is vooral interessant als u voldoende financiële buffer heeft om een onverwachte schade zelf te kunnen betalen. Dat geldt voor particulieren die spaargeld achter de hand hebben, maar ook voor ondernemers die een liquiditeitsreserve aanhouden. Zonder die buffer wordt het eigen risico een financieel probleem in plaats van een voordeel.
Daarnaast speelt uw risicoprofiel een rol. Wie veilig rijdt, zijn woning goed beveiligt of weinig zorgkosten verwacht, profiteert eerder van lagere premies. Toch blijft het belangrijk om niet alleen naar de besparing te kijken, maar ook naar de gevolgen als het toch misgaat. Een lagere maandlast mag niet ten koste gaan van uw financiële stabiliteit.
Tot slot is het zinvol om regelmatig opnieuw te beoordelen of het gekozen eigen risico nog past bij uw situatie. Veranderingen in inkomen, gezinssamenstelling of bedrijfsomvang kunnen ervoor zorgen dat een ander niveau van eigen risico beter aansluit bij uw behoefte aan zekerheid en betaalbaarheid.
