Wat is onderverzekering precies?
Onderverzekering betekent dat het verzekerde bedrag op uw polis lager is dan de werkelijke waarde van wat u heeft verzekerd. Dit komt vaak voor bij inboedel-, opstal- en inventarisverzekeringen, zowel bij particulieren als bij ondernemers. Op papier lijkt de premie aantrekkelijk laag, maar bij schade kan dit grote financiële gevolgen hebben.
Stel dat uw bedrijfsinventaris in werkelijkheid 150.000 euro waard is, terwijl u slechts 100.000 euro heeft verzekerd. U bent dan voor een derde onderverzekerd. Die verhouding speelt een sleutelrol op het moment dat u schade claimt.
Hoe pakt de onderverzekeringsregel financieel uit?
Verzekeraars gebruiken bij grote schades vaak de onderverzekeringsregel. Zij bekijken dan in welke verhouding u te laag verzekerd bent en passen die verhouding toe op de schade-uitkering. Hierdoor krijgt u niet alleen minder uitgekeerd dan de totale schade, maar ook minder dan u misschien op basis van uw polisbedrag verwacht.
Rekenvoorbeeld voor particulieren
Uw inboedel is in werkelijkheid 80.000 euro waard, maar u heeft 40.000 euro verzekerd. Er ontstaat brand en de schade aan uw inboedel bedraagt 20.000 euro. De verzekeraar berekent eerst de verhouding: 40.000 gedeeld door 80.000 is 0,5. U bent dus voor de helft onderverzekerd.
De verzekeraar past deze factor toe op de schade: 20.000 euro maal 0,5 is 10.000 euro. U ontvangt dus slechts 10.000 euro, terwijl u 20.000 euro schade heeft. Het financiële gat van 10.000 euro moet u zelf opvangen.
Rekenvoorbeeld voor ondernemers
Een bedrijf verzekert zijn inventaris voor 100.000 euro, terwijl de werkelijke waarde 200.000 euro is. Bij waterschade loopt de schade op tot 60.000 euro. De verhouding is 100.000 gedeeld door 200.000, dus 0,5. De verzekeraar keert 60.000 maal 0,5 uit en komt uit op 30.000 euro. De overige 30.000 euro blijft voor rekening van het bedrijf, met directe impact op liquiditeit en winstgevendheid.
Waarom ontstaat onderverzekering zo vaak?
Onderverzekering ontstaat zelden bewust. Veel huishoudens en ondernemers baseren het verzekerde bedrag op verouderde taxaties, schattingen of oude aankoopprijzen. Inflatie, prijsstijgingen in de bouw, uitbreiding van de inboedel of nieuwe machines worden vaak niet onmiddellijk doorgegeven aan de verzekeraar. Ook het klakkeloos kopiëren van een oude polis bij een nieuwe aanbieder houdt onderverzekering in stand.
Hoe beperkt u het financiële risico?
Wie het financiële effect van onderverzekering wil voorkomen, begint met een realistische waardebepaling. Voor particulieren bestaan er inboedelmeter of herbouwwaardemeter, waardoor de verzekeraar afziet van de onderverzekeringsregel zolang u deze juist invult. Voor ondernemers kan een periodieke taxatie van inventaris en voorraad zinvol zijn, zeker bij snel veranderende bedrijfsactiviteiten.
Daarnaast is het raadzaam om elke grote investering of verbouwing direct te koppelen aan een controle van uw polissen. Zodra u de waarde van uw woning, inboedel of zakelijke bezittingen verhoogt, hoort het verzekerde bedrag mee te groeien. Zo blijft de dekking in de pas lopen met de werkelijke financiële risico’s.
