Verzekeren tegen aansprakelijkheid: fysieke schade versus financiële schade
Als ondernemer, of u nu zzp'er bent of een MKB leidt, is de kans groot dat u te maken krijgt met aansprakelijkheid. Er bestaan echter twee fundamenteel verschillende soorten aansprakelijkheidsverzekeringen die vaak door elkaar worden gehaald: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Het begrijpen van het verschil tussen deze twee is essentieel voor een correcte risicobeheersing van uw onderneming.
De Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB): schade aan derden
De AVB, of Aansprakelijkheidsverzekering voor Bedrijven, is ontworpen om u te beschermen tegen schade die u, uw werknemers of uw producten toebrengen aan derden. Het gaat hierbij specifiek om materiële schade (schade aan bezittingen) en letselschade (lichamelijk letsel). Denk bijvoorbeeld aan een situatie waarbij een van uw medewerkers per ongeluk een dure machine bij een klant omstoot, of wanneer een bezoeker uitglijdt over een natte vloer in uw kantoor en een been breekt. Dit zijn onbedoelde, fysieke schades die voortkomen uit uw dagelijkse bedrijfsvoering.
Zonder een dekkende AVB kunnen deze claims oplopen tot tienduizenden euro's, wat de financiële gezondheid van uw bedrijf direct bedreigt. Voor veel fysieke beroepen en bedrijven die veel met klanten in aanraking komen, is deze verzekering dan ook onmisbaar.
Wanneer heeft u een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) nodig?
De BAV richt zich op een heel ander type risico: zuivere vermogensschade. Dit is financiële schade die ontstaat door een beroepsfout, nalatigheid, verkeerd advies of een verkeerde inschatting van uw kant. Deze verzekering is met name relevant voor dienstverleners en professionals die kennis of advies leveren, zoals consultants, IT-specialisten, architecten, accountants of notarissen.
Vermogensschade door adviesfouten
Stel, u bent financieel adviseur en geeft een cliënt een verkeerd advies over een investering, waardoor de cliënt een groot geldbedrag verliest. Of u bent softwareontwikkelaar en levert door een programmeerfout een systeem op dat de bedrijfsvoering van de klant wekenlang platlegt, met enorme omzetderving als gevolg. Dit zijn voorbeelden van zuivere vermogensschade die niet direct voortkomen uit fysieke schade.
De BAV dekt de kosten voor de verdediging tegen deze claims én de eventuele schadevergoedingen die u moet betalen. Dit type verzekering is cruciaal, omdat de financiële gevolgen van een beroepsfout vaak veel groter zijn dan de materiële schade van een ongeluk. Een beroepsfout kan immers het verschil maken tussen winst en faillissement voor uw klant.
Het belang van dubbele dekking
Hoewel de functies van de AVB en BAV duidelijk gescheiden zijn – fysieke/materiële schade versus vermogensschade – hebben veel bedrijven beide nodig. Een IT-consultant kan enerzijds een beroepsfout maken (vermogensschade, BAV), maar tegelijkertijd tijdens een bezoek aan het kantoor van de klant per ongeluk koffie over dure apparatuur morsen (materiële schade, AVB).
Een goed verzekeringsplatform helpt u inzicht te krijgen in uw specifieke bedrijfsrisico's, zodat u niet onnodig verzekerd bent, maar ook geen essentiële risico's over het hoofd ziet. Door te investeren in de juiste dekking, beschermt u niet alleen uw bedrijf, maar waarborgt u ook het vertrouwen van uw opdrachtgevers en partners.
