Veel huiseigenaren en particulieren sluiten een opstal- of inboedelverzekering af om zichzelf te beschermen tegen onverwachte schade. Echter, de daadwerkelijke financiële bescherming staat of valt met de juistheid van de verzekerde waarde. Onderverzekering is een sluimerend risico dat pas aan het licht komt wanneer u het financieel het hardst nodig heeft: op het moment van schade.
Het gevaar van onderverzekering begrijpen
Onderverzekering treedt op wanneer de verzekerde waarde van uw bezit (woning of inboedel) lager is dan de werkelijke vervangingswaarde of nieuwwaarde. Dit gebeurt vaak door inflatie, verbouwingen die niet zijn doorgegeven aan de verzekeraar, of door simpelweg een te lage initiële inschatting.
Het is een veelvoorkomend misverstand dat de verzekeraar bij gedeeltelijke schade de volledige schade zal uitkeren, zolang de schade maar onder de verzekerde som blijft. De werkelijkheid is dat verzekeraars in dit geval een principe hanteren dat bekend staat als 'pro rata' uitkering.
Wat betekent dit bij schade?
Als u bent onderverzekerd, wordt de uitkering naar rato berekend. Stel, uw woning is € 400.000 waard, maar u heeft deze slechts verzekerd voor € 300.000. U bent dan voor 25% onderverzekerd. Als u dan € 40.000 schade lijdt door bijvoorbeeld een brand, zal de verzekeraar slechts 75% van die schade uitkeren, oftewel € 30.000. De overige € 10.000 moet u zelf financieren. Dit kan een aanzienlijke financiële tegenslag betekenen, zeker bij grote schades.
De financiële afwikkeling in de praktijk
De financiële impact van onderverzekering is niet alleen beperkt tot particulieren. Ook bij bedrijfsgebouwen of VvE’s die hun complexen onvoldoende hebben gewaardeerd, kunnen de gevolgen desastreus zijn voor de continuïteit en de financiële reserves. Het correct taxeren van de herbouwwaarde is daarom cruciaal. Veel verzekeraars bieden een ‘garantie tegen onderverzekering’ aan, mits u gebruikmaakt van hun waardemeter. Dit is een belangrijke financiële vangnet dat particulieren en bedrijven niet moeten negeren.
De rol van de waardebepaling
Om onderverzekering te voorkomen, is periodieke herziening van de verzekerde som essentieel. Voor inboedels is het raadzaam om elke paar jaar de totale waarde te herberekenen, waarbij u rekening houdt met nieuwe aankopen en waardevermeerdering. Bij opstalverzekeringen moet u letten op de bouwkostenindex en eventuele structurele verbeteringen aan de woning, zoals een nieuwe aanbouw of luxe keuken. Dit zijn investeringen die de herbouwwaarde significant verhogen.
Het advies van een onafhankelijke verzekeringsexpert kan hierbij uitkomst bieden. Zij kunnen u helpen om de actuele financiële risico’s correct in kaart te brengen, zodat u altijd verzekerd bent voor de volledige vervangingswaarde. Zo voorkomt u dat een schadegeval, hoe klein ook, leidt tot onverwachte en hoge eigen bijdragen die uw financiële stabiliteit onder druk zetten. Een goed inzicht in uw verzekerde waarden is de basis van gezonde financiële planning.
