Wat betekent onderverzekering precies?
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerde bedrag op uw polis lager is dan de daadwerkelijke waarde van uw inboedel of woonhuis. U betaalt dan wel premie, maar bij schade blijkt de dekking onvoldoende om alles te herstellen of te vervangen. Dit speelt zowel bij particuliere inboedel- en opstalverzekeringen als bij zakelijke inventaris- of gebouwenverzekeringen.
Verzekeraars werken vaak met de evenredigheidsregel. Is uw woning bijvoorbeeld voor 200.000 euro verzekerd, terwijl de echte herbouwwaarde 250.000 euro is, dan bent u voor twintig procent onderverzekerd. Bij een schade van 50.000 euro ontvangt u dan niet het volledige bedrag, maar slechts tachtig procent. Het verschil betaalt u zelf.
Waarom komt onderverzekering zo vaak voor?
Stijgende prijzen en verbouwingen
De waarde van uw woning en inboedel stijgt meestal in de loop der jaren. U koopt nieuwe meubels, vervangt apparaten en laat misschien een dakkapel of uitbouw plaatsen. Wie zijn verzekeringen niet periodiek controleert, loopt het risico dat de verzekerde som achterblijft bij de werkelijke waarde.
Ook inflatie en stijgende bouwkosten spelen een rol. Een herbouwing kost vandaag vaak meer dan enkele jaren geleden. Zonder indexering of herwaardering sluit uw oude verzekerd bedrag niet meer aan bij de huidige realiteit.
Onduidelijke inschattingen bij het afsluiten
Veel mensen schatten de waarde van hun inboedel of opstal uit de losse pols. Vooral bij een eerste woning of startende onderneming is het verleidelijk om voor een lager verzekerd bedrag te kiezen om premie te besparen. De financiële gevolgen bij een grote schade zijn dan echter aanzienlijk hoger dan de beperkte premiewinst.
Hoe voorkomt u onderverzekering als particulier?
Gebruik een erkende inboedel- en opstalscan
Veel verzekeraars bieden een inboedelwaardemeter of herbouwwaardemeter aan. Door deze periodiek in te vullen, sluit u beter aan bij de werkelijkheid. In sommige gevallen bieden maatschappijen zelfs garantie tegen onderverzekering als u de waardemeter correct en volledig gebruikt. Dat geeft extra financiële zekerheid.
Controleer uw polis na grote aankopen of verbouwingen
Koopt u een luxe keuken, zonnepanelen of een thuisbioscoop, dan stijgt de totale waarde van uw woning of inboedel. Hetzelfde geldt voor een aanbouw, extra verdieping of het ombouwen van een zolder tot slaapverdieping. Neem in zulke situaties altijd uw polis door en overleg met uw adviseur of een aanpassing nodig is.
Onderverzekering bij ondernemers
Inventaris, voorraad en bedrijfsgebouw
Voor het bedrijfsleven zijn de risico's nog groter. Ondernemers hebben vaak te maken met dure machines, specialistische inventaris en voorraden die in korte tijd in waarde kunnen stijgen of dalen. Een verouderde taxatie of een globale schatting kan bij brand of waterschade leiden tot een fors gat tussen de werkelijke schade en de uitkering van de verzekeraar.
Laat daarom met regelmaat een professionele taxatie uitvoeren en leg deze vast in een rapport. Bespreek met uw adviseur of een vaste taxatiepolis of indexclausule past bij uw bedrijfssituatie, zodat u de continuïteit van uw onderneming beter beschermt.
De financiële impact van onderverzekering beperken
Een goed passende verzekering begint bij inzicht. Door periodiek uw verzekerde bedragen te controleren, waardemeters te gebruiken en belangrijke wijzigingen tijdig door te geven, verkleint u de kans op financiële tegenvallers. Zowel particulieren als ondernemers profiteren van een structurele aanpak: maak er een vast onderdeel van uw financiële planning van. Zo blijft uw dekking meebewegen met uw werkelijke risico's en voorkomt u dat u bij schade alsnog diep in de buidel moet tasten.
