Wat betekent onderverzekering precies
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerd bedrag op uw polis lager is dan de daadwerkelijke waarde van uw inboedel. Bij schade, zoals brand, waterschade of inbraak, krijgt u dan maar een deel van het schadebedrag vergoed. Dit kan zowel particulieren als ondernemers hard raken, omdat het verschil tussen de uitkering en de werkelijke kosten uit eigen zak moet worden betaald.
Veel mensen denken dat het verzekerde bedrag automatisch meegroeit met de waarde van hun spullen, maar dat is vaak niet zo. Zeker bij verbouwingen, verhuizingen of de aanschaf van nieuwe apparatuur blijft het verzekerd bedrag geregeld achter bij de werkelijke waarde.
Hoe werkt de evenredigheidsregel in de praktijk
Verzekeraars gebruiken bij onderverzekering meestal de evenredigheidsregel. Deze regel bepaalt welk deel van de schade u vergoed krijgt. Is uw inboedel bijvoorbeeld 60.000 euro waard, maar bent u slechts verzekerd voor 40.000 euro, dan bent u voor een derde onderverzekerd.
Krijgt u vervolgens te maken met een waterschade van 15.000 euro, dan keert de verzekeraar niet het hele bedrag uit. De uitkering wordt verlaagd in dezelfde verhouding als de onderverzekering. In dit voorbeeld krijgt u dan slechts tweederde van 15.000 euro uitgekeerd. Het resterende deel moet u zelf betalen, terwijl u misschien dacht ‘goed verzekerd’ te zijn.
Waarom groeit het risico op onderverzekering zo snel
De waarde van inboedel neemt doorgaans ongemerkt toe. Nieuwe elektronica, een luxere keuken, een thuiswerkplek of een extra televisiescherm zorgen ervoor dat uw totale inboedelwaarde stijgt. Ook prijsstijgingen in de winkel hebben invloed op de vervangingswaarde van uw spullen. Wat tien jaar geleden 800 euro kostte, kan nu gemakkelijk 1.200 euro kosten.
Voor ondernemers speelt daarnaast dat apparatuur, voorraad en kantoorinrichting regelmatig worden uitgebreid. Zonder periodieke herbeoordeling blijft de verzekerde som achter bij de werkelijke zakelijke inventaris. Dit geldt zowel voor eenmanszaken en zzp’ers als voor het bredere mkb.
Hoe voorkomt u onderverzekering van uw inboedel
Gebruik een actuele inboedelwaardemeter
Veel verzekeraars bieden een inboedelwaardemeter of online rekentool aan. Door vragen te beantwoorden over woningtype, gezinssamenstelling en uitrustingsniveau wordt een realistische schatting gemaakt van de inboedelwaarde. Het regelmatig opnieuw invullen van deze waardemeter verkleint de kans op onderverzekering aanzienlijk.
Actualiseer na belangrijke levensgebeurtenissen
Grote veranderingen vragen om een herblik op uw verzekering. Denk aan samenwonen, een verbouwing, de aankoop van dure apparatuur of het starten van een bedrijf aan huis. In al deze situaties is het verstandig om het verzekerd bedrag te controleren en waar nodig aan te passen, zodat zowel de particuliere als de zakelijke bezittingen goed zijn afgedekt.
Controleer polisvoorwaarden en indexatie
Niet elke polis wordt automatisch geïndexeerd. Controleer in uw voorwaarden of het verzekerd bedrag jaarlijks wordt aangepast aan prijsstijgingen. Is dat niet het geval, dan doet u er goed aan zelf periodiek de hoogte van het verzekerd bedrag te verhogen. Zo blijft de dekking in de pas lopen met de werkelijke financiële waarde van uw inboedel.
