Helder zicht op verborgen kosten in zakelijke verzekeringen
Veel ondernemers vertrouwen op een verzekeringspakket dat ooit is afgesloten en daarna vooral blijft doorlopen. De premies worden automatisch geïncasseerd en zolang er geen grote schade is, lijkt alles in orde. Toch kunnen er in zo’n pakket verborgen kosten zitten die uw winst ongemerkt aantasten. Juist omdat verzekeringen ingewikkeld zijn, vallen extra toeslagen, dubbele dekkingen en verouderde polisvoorwaarden niet direct op.
Door uw verzekeringspakket regelmatig kritisch te bekijken, krijgt u weer grip op deze terugkerende kostenpost. Dat levert niet alleen financieel voordeel op, maar ook meer inzicht in welke risico’s u werkelijk goed hebt afgedekt.
Veelvoorkomende verborgen kostenposten
Dubbele dekking binnen verschillende polissen
Een van de meest onderschatte kostenposten is dubbele dekking. Een ondernemer kan bijvoorbeeld zowel een aanvullende aansprakelijkheidsdekking in de inventarisverzekering hebben als een uitgebreide bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. In de praktijk betaalt u dan twee keer voor (deels) dezelfde bescherming. Hetzelfde komt voor bij rechtsbijstand, glasdekking of extra computer- en elektronicadekking.
Deze overlappingen ontstaan vaak doordat polissen in de loop der jaren zijn uitgebreid, soms bij verschillende aanbieders. Zonder een totaaloverzicht is het moeilijk te zien waar u onnodig dubbel betaalt.
Kleine toeslagen en administratiekosten
Veel verzekeraars rekenen per polis administratiekosten, prolongatiekosten of incassokosten. Per maand of kwartaal lijkt het bedrag beperkt, maar over een heel jaar en over meerdere polissen opgeteld kan dit aanzienlijk oplopen. Zeker bij ondernemers met verschillende locaties of bedrijfsactiviteiten lopen de aantallen polissen snel op.
Ook betalingen in termijnen kunnen duurder zijn dan in één keer per jaar betalen. De meerprijs lijkt wellicht gering, maar is in feite een rentevergoeding die uw totale verzekeringslast structureel verhoogt.
Verouderde verzekerde bedragen en indexatie
Indexatie is bedoeld om uw verzekerd bedrag mee te laten bewegen met prijsontwikkelingen. In de praktijk kan langdurige automatische indexatie ertoe leiden dat u veel hoger verzekerd bent dan nodig is, bijvoorbeeld bij inventaris of omzetgerelateerde dekkingen. U betaalt dan premie over waarden die u feitelijk niet meer nodig hebt, terwijl de risico’s in uw bedrijf mogelijk zijn veranderd.
Omgekeerd kan een verouderd verzekerd bedrag ook betekenen dat u bij schade onderverzekerd bent. De kunst is dus om de balans te vinden tussen genoeg dekking en geen onnodige oververzekering.
Hoe u weer controle krijgt over uw verzekeringskosten
Maak een totaaloverzicht van alle lopende polissen
Begin met een compleet overzicht van al uw zakelijke verzekeringen, inclusief premies, verzekerde bedragen en belangrijkste dekkingen. Wanneer u alles naast elkaar zet, worden dubbele dekkingen en kleine toeslagen sneller zichtbaar. Dit totaalbeeld is de basis om gerichte keuzes te maken.
Toets de dekking aan uw actuele bedrijfsrisico’s
Uw onderneming verandert voortdurend. Nieuwe activiteiten, meer of minder personeel, andere klanten of een verhuizing zorgen ervoor dat het oorspronkelijke verzekeringspakket niet altijd meer past. Door uw actuele risico’s naast uw bestaande polissen te leggen, ontdekt u waar u te veel betaalt of juist hiaten hebt in uw bescherming.
Onderhandel en bundel waar mogelijk
Met een helder overzicht kunt u met uw adviseur of verzekeraar in gesprek over het schrappen van dubbele dekkingen, het verlagen van overbodig hoge verzekerde bedragen en het beperken van administratie- of incassokosten. Soms is het voordeliger om verschillende verzekeringen bij één aanbieder te bundelen, mits de dekking inhoudelijk nog steeds goed aansluit bij uw onderneming.
Zo verandert uw verzekeringspakket van een ondoorzichtige kostenpost in een bewuste financiële keuze die past bij zowel uw onderneming als uw risicobereidheid.
