wat is oververzekering precies?
Oververzekering betekent dat u voor een hoger bedrag verzekerd bent dan de werkelijke waarde van wat u wilt beschermen. Dit kan gaan om uw inboedel, woning, auto, zakelijke inventaris of zelfs bepaalde zakelijke risico’s. U betaalt dan premie over een bedrag dat u bij schade nooit volledig terugkrijgt, omdat verzekeraars maximaal de daadwerkelijke schade vergoeden.
Een eenvoudig voorbeeld is een inboedel die in werkelijkheid 40.000 euro waard is, terwijl de polis staat ingesteld op 70.000 euro. U betaalt premie over 70.000 euro, maar bij een totale brandschade keert de verzekeraar nooit meer uit dan de echte waarde van 40.000 euro. Het meerdere aan premie levert dus geen extra bescherming op, alleen extra kosten.
hoe ontstaat oververzekering bij particulieren?
verkeerde inschatting van de waarde
Veel particulieren schatten de waarde van hun spullen of woning globaal in, zonder een check te doen. Soms wordt een oude waarde uit het verleden aangehouden, terwijl de werkelijke waarde inmiddels is gedaald. Denk aan elektronica die snel minder waard wordt, of meubels die al jaren gebruikt zijn.
te ruime veiligheidsmarge
Uit angst om onderverzekerd te zijn kiezen veel mensen bewust een ruime opslag op de geschatte waarde. Die veiligheidsmarge lijkt verstandig, maar kan ertoe leiden dat u structureel te veel betaalt. Omdat de uitkering bij schade altijd aan de daadwerkelijke waarde is gekoppeld, heeft die marge vaak nauwelijks zin.
geen periodieke controle van polissen
Leven en wonen veranderen continu. U verkoopt spullen, verbouwt uw huis, verhuist of gaat kleiner wonen. Als uw verzekeringen niet worden aangepast, kan een eerder passende verzekerde som veranderen in oververzekering. Vooral polissen die al jaren lopen, verdienen daarom een periodieke controle.
oververzekering binnen het bedrijfsleven
waardering van inventaris en voorraad
Ook ondernemers lopen het risico om hun bedrijfsmiddelen te hoog in te schatten. Machines worden afgeschreven, voorraden wisselen en de economische waarde kan sterk dalen. Als de verzekerde som niet meebeweegt, leidt dat tot onnodig hoge premies voor de onderneming.
dubbele en overlappende dekkingen
In het zakelijke domein komt oververzekering ook voor doordat meerdere polissen (gedeeltelijk) hetzelfde risico dekken. Denk aan een losse elektronicaverzekering naast een uitgebreide inventarisverzekering, of een aparte aansprakelijkheidspolis naast een pakketverzekering. De totale premie loopt op, terwijl de extra dekking beperkt is.
hoe herkent en voorkomt u oververzekering?
regelmatig uw verzekerde som controleren
Voor zowel particulieren als ondernemers is het verstandig om minimaal eens per jaar de verzekerde bedragen door te nemen. Vergelijk de polissen met de actuele vervangingswaarde of marktwaarde van uw spullen, woning of zakelijke bezittingen. Een realistischer bedrag verlaagt vaak direct de premie, zonder dat u minder bescherming heeft.
gebruik maken van waardemeters en advies
Veel verzekeraars en onafhankelijke platforms bieden online waardemeters en checklists. Daarmee krijgt u beter inzicht in wat u werkelijk nodig heeft. Bij complexere situaties, bijvoorbeeld bij een bedrijf met veel inventaris of verschillende locaties, kan onafhankelijk advies helpen om overbodige of dubbele dekking op te sporen.
integrale kijk op uw financiële situatie
Oververzekering is niet alleen een verzekeringskwestie, maar ook een financieel vraagstuk. Elke euro te veel aan premie kunt u niet gebruiken voor sparen, aflossen of investeren in uw bedrijf. Door uw totale verzekeringspakket in samenhang te bekijken, voorkomt u dat u betaalt voor zekerheid die u nooit terugziet in een schade-uitkering.
balans tussen zekerheid en kosten
Het doel is niet om zo laag mogelijk verzekerd te zijn, maar om passend verzekerd te zijn. Met een reële verzekerde som en een polis die aansluit bij uw werkelijke risico’s, creëert u een gezonde balans tussen financiële zekerheid en betaalbare premies, zowel privé als zakelijk.
