Wat betekent onderverzekering precies?
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerd bedrag op uw polis lager is dan de werkelijke waarde van wat u wilt verzekeren. Dit kan gaan om uw inboedel, woonhuis, bedrijfspand, inventaris of machinepark. Op papier lijkt u goed verzekerd, maar bij schade blijkt de uitkering onvoldoende om alles te herstellen of te vervangen.
Verzekeraars gaan bij een schade-uitkering vaak uit van de verhouding tussen het verzekerd bedrag en de werkelijke waarde. Is uw pand bijvoorbeeld 400.000 euro waard maar slechts voor 300.000 euro verzekerd, dan bent u voor een kwart onderverzekerd. Bij een grote brandschade kan de uitkering dan ook een kwart lager uitvallen dan de daadwerkelijke schade.
Waarom is onderverzekering zo’n financieel risico?
Voor particulieren kan onderverzekering betekenen dat u na een brand of inbraak een deel van de kosten uit eigen zak moet betalen. Denk aan een inboedel die in de loop der jaren is gegroeid of een verbouwing waardoor uw woning meer waard is geworden, zonder dat u de verzekering heeft aangepast. De premie bleef prettig laag, maar uw financiële risico ongemerkt hoog.
Voor het bedrijfsleven is de impact vaak nog groter. Ondernemers investeren continu in voorraad, machines en technologie. Als de verzekerde som niet meegroeit met deze investeringen, ontstaat er een gat tussen de uitkering en de werkelijke schade. Dat gat kan direct drukken op de liquiditeit, of zelfs het voortbestaan van de onderneming in gevaar brengen.
Veelvoorkomende oorzaken bij particulieren
Stijgende waarde zonder polisaanpassing
De woningmarkt is in beweging en verbouwingen zijn populair. Een nieuwe keuken, uitbouw of dakkapel verhoogt de herbouwwaarde van uw huis. Als uw opstalverzekering nog gebaseerd is op oude gegevens, is de kans groot dat u onderverzekerd bent.
Groeiende inboedel en kostbaarheden
Elektronica, meubels en sieraden worden regelmatig vernieuwd, maar de inboedelverzekering blijft vaak jarenlang ongewijzigd. Vooral bij kostbare spullen, verzamelingen of designmeubels kan de totale waarde ongemerkt flink oplopen, waardoor het verzekerd bedrag achterblijft.
Veelvoorkomende oorzaken bij ondernemers
Uitbreiding van bedrijfsactiviteiten
Een bedrijf dat groeit, schaft meer machines aan, vergroot de voorraad of opent extra kantoor- of opslagruimte. Wanneer deze veranderingen niet tijdig worden doorgegeven aan de verzekeraar, ontstaat snel onderverzekering van inventaris en goederen.
Verouderde taxaties en waardes
Veel ondernemers sluiten hun polis af op basis van een eenmalige taxatie. Als deze jaren niet wordt herzien, sluiten de verzekerde bedragen niet meer aan bij de actuele vervangings- of herbouwwaarde. Zeker bij specialistische machines of unieke bedrijfspanden is een periodieke herwaardering essentieel.
Hoe voorkomt u onderverzekering in de praktijk?
Regelmatige waardecheck
Plan ten minste eens in de paar jaar een waardecheck in, of direct na grote aankopen, verbouwingen of bedrijfsgroei. Voor particulieren kan een inboedelwaardemeter of herbouwwaardemeter helpen. Ondernemers doen er goed aan om met een expert te kijken naar inventaris, goederen en gebouwen.
Indexatie en vaste controlemomenten
Veel verzekeraars bieden polissen met indexatie, waarbij het verzekerd bedrag jaarlijks automatisch wordt aangepast aan kosten- en prijsstijgingen. Dit verkleint de kans op onderverzekering, maar neemt uw eigen verantwoordelijkheid niet weg. Leg vaste momenten vast, bijvoorbeeld bij het opstellen van de jaarrekening of na afronding van een verbouwingsproject, om uw verzekeringen opnieuw tegen het licht te houden.
Door actief inzicht te houden in de werkelijke waarde van uw bezittingen en bedrijfsvermogen, voorkomt u dat een onverwachte schade ook onverwachte financiële tekorten oplevert. Een passende verzekeringsdekking is geen eenmalige keuze, maar een doorlopend onderdeel van gezond financieel beleid voor zowel particulieren als het bedrijfsleven.
