Wat is onderverzekering precies
Onderverzekering betekent dat het verzekerd bedrag lager is dan de werkelijke waarde van wat u wilt verzekeren. Dit lijkt een theoretisch detail, maar bij schade kan het grote financiële gevolgen hebben voor zowel particulieren als ondernemers. De verzekeraar mag in dat geval de schadevergoeding naar verhouding verlagen, ook als de schade lager is dan het maximale verzekerde bedrag.
Stel dat uw inventaris in werkelijkheid 200.000 euro waard is, maar u slechts 100.000 euro hebt verzekerd. Als er brand ontstaat en de schade bedraagt 50.000 euro, dan keert de verzekeraar in veel polissen maar de helft uit, omdat u maar de helft van de waarde heeft verzekerd. U ontvangt dan 25.000 euro, terwijl de schade twee keer zo hoog is.
Waarom ondernemingen extra risico lopen op onderverzekering
In het bedrijfsleven veranderen waarden vaak sneller dan in de privésituatie. Voorraden groeien, machines worden vervangen, en kantoorinrichting wordt regelmatig vernieuwd. Wanneer de verzekeringspolis niet meegroeit met deze ontwikkeling, ontstaat er ongemerkt een gat tussen de werkelijke waarde en het verzekerde bedrag.
Daarnaast speelt indexering niet altijd voldoende in op grote investeringen. Wie een nieuwe machine aanschaft, een extra bedrijfswagen toevoegt of een nieuw magazijn vult, moet actief nagaan of de bestaande verzekeringen nog kloppen. Zonder deze controle loopt u het risico dat een enkele schadegebeurtenis de financiële positie van uw onderneming aantast.
Onderverzekering bij particuliere verzekeringen
Ook particulieren hebben met onderverzekering te maken, vooral bij inboedel- en opstalverzekeringen. Denk aan het stapsgewijs kopen van nieuwe elektronica, meubels of het plaatsen van een luxe keuken. De totale waarde van uw inboedel groeit, maar de polis wordt vaak niet tussentijds aangepast.
Bij een grote schade, bijvoorbeeld door brand of waterschade, kan dat betekenen dat u een deel van de vervangingskosten zelf moet betalen. Hoewel sommige verzekeraars werken met garantie tegen onderverzekering, gelden daar voorwaarden voor, zoals het invullen van een inboedelwaardemeter en het tijdig doorgeven van grote wijzigingen.
Hoe voorkomt u onderverzekering in de praktijk
Regelmatige waardebepaling van uw bezittingen
Een periodieke inventarisatie helpt om zicht te houden op de actuele waarde. Ondernemers kunnen gebruikmaken van een taxatierapport of een actuele balans met specificatie van inventaris en voorraad. Particulieren kunnen een overzicht maken van grote aankopen en controleren of de inboedelwaarde nog aansluit bij het verzekerde bedrag.
Afspraken met uw verzekeringsadviseur
Een vaste contactmoment met uw adviseur, bijvoorbeeld jaarlijks, zorgt ervoor dat veranderingen in uw situatie worden meegenomen in uw verzekeringspakket. Door samen de financiële gevolgen van brand, diefstal of aansprakelijkheid te bespreken, wordt snel duidelijk waar eventuele gaten in de dekking zitten.
Let op clausules en voorwaarden
Niet elke polis behandelt onderverzekering op dezelfde manier. Sommige zakelijke polissen kennen een vaste taxatieperiode, andere werken met een vergoedingslimiet per schadegebeurtenis. Het is daarom belangrijk dat u de voorwaarden niet alleen op dekking, maar ook op de financiële afwikkeling van schade laat beoordelen.
Door actief met de waarde van uw bezittingen en bedrijfsvermogen bezig te zijn, vergroot u het inzicht in uw totale financiële risico. Zo maakt u van uw verzekeringspakket een doordacht onderdeel van uw bredere financiële planning, in plaats van een verzameling losse polissen.
