Wat betekent onderverzekering precies?
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerde bedrag op uw polis lager is dan de daadwerkelijke waarde van wat u wilt beschermen. Dit kan gaan om uw woning, inboedel, bedrijfsinventaris of bedrijfsgebouwen. Op het moment van schade blijkt dan dat de verzekeraar niet de volledige schade uitkeert, maar slechts een deel daarvan. Vooral bij grote schades kan dit financieel zeer pijnlijk uitpakken.
Veel particulieren en ondernemers denken dat ze goed verzekerd zijn omdat ze ‘een polis hebben’. Toch is de hoogte van het verzekerd bedrag net zo belangrijk als de dekking. Een te laag bedrag betekent feitelijk dat u een deel van het risico zelf draagt, vaak zonder dat u zich daarvan bewust bent.
Hoe werkt de evenredigheidsregel bij schade?
Bij onderverzekering passen verzekeraars meestal de evenredigheidsregel toe. Dit houdt in dat de schade-uitkering wordt verminderd in dezelfde verhouding als de mate van onderverzekering. Is uw woning bijvoorbeeld verzekerd voor 250.000 euro terwijl de herbouwwaarde 300.000 euro is, dan bent u voor ongeveer 17 procent onderverzekerd. Bij een schade van 60.000 euro keert de verzekeraar dan niet het hele bedrag uit, maar slechts een deel, omdat u een te laag verzekerd bedrag heeft gekozen.
Deze regel geldt niet alleen bij volledige verliezen, maar ook bij gedeeltelijke schades. Dat maakt onderverzekering een sluimerend risico: u merkt het vaak pas als er iets misgaat. Zowel particulieren als ondernemers onderschatten vaak hoe hoog de werkelijke waarde van hun eigendommen is en lopen zo ongemerkt een aanzienlijk financieel risico.
Waarom komt onderverzekering zo vaak voor?
Stijgende bouw- en vervangingskosten
De waarde van woningen, bedrijfsgebouwen en inventaris verandert voortdurend. Bouwkosten stijgen, materialen worden duurder en ook arbeidskosten nemen toe. Wanneer het verzekerd bedrag jarenlang niet wordt aangepast, ontstaat er langzaam maar zeker een kloof tussen de werkelijke waarde en het bedrag op uw polis. Vooral na verbouwingen of uitbreidingen van een bedrijfspand gaat het vaak mis.
Onvolledige inventarisatie
Veel mensen schatten de waarde van hun inboedel of bedrijfsinventaris ‘op gevoel’. Daarbij worden duurdere apparaten, specialistische machines of voorraad gemakkelijk onderschat. Ook wordt vergeten dat bij schade niet alleen de aanschafprijs telt, maar ook bijkomende kosten zoals plaatsing, transport en montage.
Hoe voorkomt u onderverzekering als particulier?
Als particulier kunt u onderverzekering beperken door periodiek uw inboedel- en opstalverzekering te laten toetsen. Gebruik waar mogelijk officiële waardemeters of taxatierapporten. Geeft u verbouwingen, aanbouwen en grote aankopen steeds door aan uw adviseur of verzekeraar. Zo blijft het verzekerd bedrag beter aansluiten op de werkelijke waarde van uw bezittingen en verkleint u het risico op teleurstellende uitkeringen bij schade.
Hoe pakt u dit aan als ondernemer?
Voor het bedrijfsleven is een actuele inventaris- en gebouwenlijst essentieel. Leg vast welke machines, voorraden en bedrijfsinrichting u bezit, inclusief vervangingswaarde. Laat bij grotere bedrijven of complexe situaties een specialistische taxatie uitvoeren en spreek af hoe vaak die herhaald wordt. Bespreek bovendien met uw adviseur of indexering of een vaste waarderegeling past bij uw onderneming, zodat groei en inflatie automatisch beter worden opgevangen.
De financiële impact van een bewuste keuze
Onderverzekering is in feite een onbewuste eigen risicoverhoging. Door uw verzekerde bedragen structureel te laag te houden, bespaart u op premie, maar neemt u een mogelijk grote financiële last op u bij schade. Door regelmatig kritisch naar uw polissen te kijken en de waarde van uw particuliere of zakelijke bezittingen goed in kaart te brengen, maakt u een bewuste afweging tussen premie en bescherming. Zo blijft uw financiële positie beter gewaarborgd en sluit uw verzekeringspakket daadwerkelijk aan bij uw werkelijke risico’s.
