Wat betekent onderverzekering precies
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerde bedrag op uw polis lager is dan de werkelijke waarde van uw inboedel. Bij schade keert de verzekeraar dan alleen een deel van het bedrag uit dat nodig is om de schade volledig te herstellen of te vervangen. Dit kan zowel particuliere huishoudens als ondernemers hard raken, omdat u het ontbrekende deel zelf moet bijbetalen.
Veel mensen en bedrijven sluiten jaren geleden een inboedelverzekering af en passen het verzekerde bedrag daarna nauwelijks aan. Ondertussen stijgt de waarde van spullen door nieuwe aankopen, inflatie en soms door duurdere apparatuur of inventaris. Juist daar ontstaat het financiële risico dat eqverzekeringen.nl zichtbaar wil maken.
Hoe werkt de evenredigheidsregel bij schade
De meeste verzekeraars hanteren bij onderverzekering de evenredigheidsregel. Dit is een formule die bepaalt welk deel van de schade u vergoed krijgt. Het uitgekeerde bedrag is dan in verhouding tot de onderverzekering. Is uw inboedel bijvoorbeeld 80.000 euro waard, maar verzekerd voor 60.000 euro, dan bent u voor 75 procent verzekerd. Bij een brandschade van 20.000 euro keert de verzekeraar dan ook maar 75 procent uit, in dit voorbeeld 15.000 euro. De resterende 5.000 euro betaalt u zelf.
Deze systematiek geldt vaak ook voor zakelijke inventarisverzekeringen. Voor ondernemers kan dit direct invloed hebben op liquiditeit en continuïteit. Een enkele schadeclaim kan zo onverwacht grote gaten in uw financiële planning slaan, terwijl u dacht goed verzekerd te zijn.
Waarom onderverzekering zo vaak voorkomt
Groeiende waarde van uw bezittingen
In de praktijk groeit de waarde van inboedel en inventaris geleidelijk. Nieuwe elektronica, meubels, machines of specialistische apparatuur worden toegevoegd, zonder dat iemand het verzekerde bedrag controleert. Door inflatie kosten dezelfde spullen na een aantal jaar bovendien meer dan toen u de verzekering sloot.
Bij particulieren gaat het vaak mis bij grote levensgebeurtenissen, zoals samenwonen, verbouwen of verhuizen naar een groter huis. Bij ondernemers speelt uitbreiding van activiteiten, nieuwe medewerkers en een professionelere inrichting van kantoor of werkplaats een rol. Zonder periodieke herbeoordeling van de verzekering ontstaat er ongemerkt een flink gat tussen werkelijke waarde en verzekerd bedrag.
Verkeerde inschatting bij het afsluiten
Een andere oorzaak is een te lage eerste inschatting. Om de premie laag te houden wordt soms bewust voor een lager bedrag gekozen, of er wordt simpelweg geraden naar de totale waarde. Zonder hulpmiddelen is het lastig om een reële schatting te maken, zeker bij een complete huishouding of een volle bedrijfsloods.
Hoe voorkomt u onderverzekering in de praktijk
De belangrijkste stap is regelmatig uw inboedel of inventaris opnieuw waarderen. Loop daarbij kamer voor kamer of afdeling voor afdeling langs en noteer de vervangingswaarde, niet de aankoopprijs. Kijk daarbij naar wat het vandaag kost om vergelijkbare spullen terug te kopen of machines opnieuw aan te schaffen.
Veel verzekeraars bieden hulpmiddelen zoals inboedelwaardemeters of inventarislijsten. Door deze eens in de paar jaar, en zeker na grote aankopen of verbouwingen, in te vullen, blijft het verzekerde bedrag beter aansluiten bij de werkelijkheid. Voor ondernemers kan een jaarlijkse check samen met de accountant of financieel adviseur verstandig zijn, zodat de dekking meegroeit met de balans.
Twijfelt u over de juiste waarde of de voorwaarden in uw polis, dan is onafhankelijk advies waardevol. Door samen naar uw financiële situatie en risicoprofiel te kijken, voorkomt u dat een onverwachte schade niet alleen emotioneel, maar ook financieel zwaarder uitpakt dan nodig is.
