Wat een paraplupolis precies is
Een paraplupolis, ook wel umbrella-verzekering genoemd, is een extra aansprakelijkheidsverzekering die bovenop bestaande polissen komt. Denk aan uw bedrijfsaansprakelijkheid, beroepsaansprakelijkheid of bestuurdersaansprakelijkheid. De paraplupolis verhoogt het totale verzekerd bedrag en kan in sommige gevallen ook aanvullende dekkingen bieden die uw standaardpolissen niet hebben.
Het beeld is eenvoudig: uw huidige verzekeringen vormen de eerste laag, de paraplupolis vormt de paraplu daarboven. Pas als de limiet van een onderliggende polis is bereikt, treedt de dekking van de paraplupolis in werking. U sluit dus geen volledig nieuwe verzekering voor elk risico, maar vergroot en verbreedt de bescherming die u al heeft.
Voor welke bedrijven een paraplupolis zinvol kan zijn
Bedrijven met verhoogd aansprakelijkheidsrisico
Bedrijven die met grote opdrachten, hoge omzetten of omvangrijke contracten werken, lopen sneller tegen de limieten van een standaard aansprakelijkheidsverzekering aan. Denk aan mkb-bedrijven in de bouw, zakelijke dienstverleners met internationale klanten of logistieke ondernemingen met complexe ketens. Een enkel schadegeval kan de verzekerde som van een reguliere polis overschrijden. Een paraplupolis vangt die pieken op.
Ondernemingen met veel contractuele verplichtingen
In contracten met opdrachtgevers staan vaak minimale eisen voor aansprakelijkheidslimieten. Soms worden daarin bedragen genoemd die hoger liggen dan wat via een standaardpolis redelijk betaalbaar is. Met een paraplupolis kunt u meerdere basispolissen combineren om aan die contractuele eisen te voldoen, zonder voor elke verzekering afzonderlijk de limiet extreem te hoeven verhogen.
Familiebedrijven en directeur-grootaandeelhouders
Voor familiebedrijven en dga’s speelt ook vermogensbescherming een rol. Een grote schadeclaim kan, als de reguliere verzekering niet toereikend is, uiteindelijk privévermogen bedreigen. Door een paraplupolis strategisch in te zetten boven bedrijfsaansprakelijkheid en bestuurdersaansprakelijkheid, vergroot u de kans dat een forse claim binnen de totale verzekerde som valt en niet op privévermogen wordt verhaald.
Financiële afwegingen bij een paraplupolis
Premie versus verhoogde zekerheid
Een paraplupolis klinkt alsof hij vooral voor grote corporates is bedoeld, maar ook middelgrote en zelfs kleinere ondernemingen kunnen ervan profiteren. De premie is vaak relatief gunstig in verhouding tot de extra dekking, omdat de verzekering pas in werking treedt bij hoge schades. Belangrijk is om de kosten af te zetten tegen het maximale schadebedrag dat in uw branche realistisch is, inclusief gevolgschade en juridische kosten.
Afstemming met bestaande polissen
Essentieel is dat de voorwaarden van uw basisverzekeringen en de paraplupolis goed op elkaar aansluiten. Verschillen in uitsluitingen, eigen risico’s en gedekte activiteiten kunnen anders leiden tot gaten in de dekking. Laat uw polisblad, voorwaarden en clausules samen beoordelen, zodat duidelijk is wanneer de paraplupolis precies inspringt en op welke verzekeringen hij aansluit.
Wanneer u de stap naar een paraplupolis zou moeten overwegen
Een paraplupolis wordt interessant op het moment dat u merkt dat contracten hogere limieten vragen, dat uw omzet en projecten groeien, of dat u meer internationaal werkt en daarmee grotere claimscenario’s introduceert. Ook een recente schade of bijna-schade kan aanleiding zijn om te berekenen of de huidige limieten nog bij uw risicoprofiel passen. Door tijdig te analyseren waar piekclaims kunnen ontstaan, benut u de paraplupolis als financieel vangnet boven uw bestaande zakelijke verzekeringspakket.
