Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die afgesloten wordt om inkomstenverlies op te vangen wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer in staat bent om te werken. Deze verzekering is vooral relevant voor ondernemers, zzp'ers en freelancers, omdat zij geen werkgever hebben die bij arbeidsongeschiktheid het loon doorbetaalt. Met een AOV kun je rekenen op een periodieke uitkering zolang je gedeeltelijk of volledig arbeidsongeschikt bent verklaard en je aan de voorwaarden voldoet.
Waarom is een AOV belangrijk voor zelfstandigen?
Als zelfstandig ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, bijvoorbeeld door een burn-out, rugklachten of een ernstig ongeval, heb je zonder verzekering geen vangnet dat je financieel ondersteunt. Veel ondernemers onderschatten dit risico, maar arbeidsongeschiktheid treedt vaker op dan gedacht. Een AOV biedt dan financiële zekerheid waardoor je vaste lasten zoals hypotheek, verzekeringen, boodschappen en andere noodzakelijke uitgaven kunt blijven betalen.
Heb ik een AOV echt nodig?
Risico's voor zelfstandigen
De kans op arbeidsongeschiktheid wordt vaak onderschat. Naar schatting raakt één op de zeven zzp’ers voor korte of lange tijd arbeidsongeschikt. Een ongeluk zit in een klein hoekje en ook mentale klachten kunnen langdurige gevolgen hebben. Heb je geen buffer of geen partner met voldoende inkomen, dan kun je snel in financiële problemen raken.
Jouw persoonlijke situatie
De noodzaak van een AOV hangt ook af van je persoonlijke situatie. Heb je een gezin of hypotheek? Dan is het belangrijker om inkomen te behouden bij arbeidsongeschiktheid. Ook je leeftijd en gezondheid spelen een rol. Jongere, gezonde ondernemers betalen over het algemeen een lagere premie en kunnen zich gemakkelijker verzekeren.
Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Bij het afsluiten van een AOV kies je voor verschillende opties, zoals een uitkeringshoogte, een wachttijd (de periode dat je geen uitkering ontvangt nadat je arbeidsongeschikt raakt) en een eindleeftijd. De premie is afhankelijk van je beroep, leeftijd, gezondheid en gekozen dekking. Zodra je arbeidsongeschikt raakt, wordt je situatie beoordeeld door een keuringsarts en ontvang je – bij goedkeuring – een maandelijkse uitkering conform je polis.
Alternatieven en aanvullingen
Sommige ondernemers bouwen een buffer op van zes maanden tot een jaar inkomen als alternatief voor een verzekering. Ook bestaan er broodfondsen, waarin groepen ondernemers gezamenlijk geld inleggen en elkaar steunen bij ziekte. Dit zijn echter vaak tijdelijke oplossingen en bieden niet dezelfde lange termijn dekking als een AOV. Een combinatie van een buffer, een goed doordachte AOV en aanvullende verzekeringen (zoals een overlijdensrisicoverzekering) is voor veel ondernemers de beste keuze.
Conclusie: verstandig om je te verdiepen
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is geen overbodige luxe maar eerder een noodzaak voor zelfstandigen. Het biedt financiële rust en zekerheid, zodat jij je kunt richten op herstel in plaats van geldzorgen. Of je nu starter bent of al jaren onderneemt, het loont om je goed te verdiepen in de mogelijkheden van een AOV en deze af te stemmen op jouw persoonlijke en zakelijke situatie.
