Wat verandert er aan uw verzekeringen bij een scheiding?
Een scheiding raakt niet alleen emoties, maar ook uw financiële fundament. Verzekeringen zijn daar een belangrijk onderdeel van. Polisvoorwaarden, premiebetalingen en uitkeringen zijn vaak ingericht op een gezamenlijke huishouding. Zodra u uit elkaar gaat, moet u veel opnieuw bekijken: wie blijft verzekerd, wie betaalt de premie en hoe worden toekomstige uitkeringen verdeeld?
Door hier op tijd inzicht in te krijgen, voorkomt u dat u onbewust onverzekerd raakt of later voor vervelende financiële verrassingen komt te staan. Dit geldt zowel voor particuliere verzekeringen als voor situaties waarin een van beiden ondernemer is.
Gezamenlijke en individuele polissen uit elkaar halen
Schadeverzekeringen voor de particuliere huishouding
Veel stellen hebben gezamenlijke schadeverzekeringen, zoals een inboedel-, opstal-, aansprakelijkheids- of autoverzekering. Bij een scheiding is het belangrijk om per polis vast te leggen wie de verzekering voortzet en op welk adres. Verhuist een van beiden, dan moet het nieuwe adres worden doorgegeven en de dekking daarop worden aangepast.
Ook de tenaamstelling op de polis is cruciaal. Staat de autoverzekering op naam van één van beiden, maar rijdt de ander er dagelijks in, dan kan dat bij schade tot discussies leiden over de rechtmatige verzekeringnemer en de opgebouwde schadevrije jaren. Het is verstandig om dit direct bij de verzekeraar of adviseur te melden zodra duidelijk is wie welke auto houdt.
Zorgverzekering en kinderen
De zorgverzekering is individueel, maar kinderen worden vaak op één ouderpolis meeverzekerd. Bij co-ouderschap is het zinvol om samen af te spreken op wiens polis de kinderen staan en wie de zorgtoeslag en eventuele aanvullende dekking regelt. Denk bijvoorbeeld aan orthodontie of fysiotherapie bij sportende kinderen. Spreek duidelijk af wie de extra kosten draagt als een aanvullende verzekering speciaal voor een kind wordt afgesloten.
Levensverzekeringen, overlijdensrisico en scheiding
Wie is nog begunstigde na de breuk?
Veel hypotheken zijn gekoppeld aan een overlijdensrisicoverzekering. Bij overlijden van een van beiden wordt (een deel van) de hypotheek afgelost. In de polis staat wie de begunstigde is. Na een scheiding sluit dit vaak niet meer aan bij de nieuwe werkelijkheid. Als de woning door één van beiden wordt overgenomen, moet de overlijdensrisicoverzekering worden aangepast aan de nieuwe lening en eigenaar.
Naast hypothecair gekoppelde polissen bestaan er zelfstandige levensverzekeringen. Het is belangrijk om na te gaan of de ex-partner nog als begunstigde staat genoemd. Soms is dat niet langer gewenst, maar in andere gevallen, bijvoorbeeld bij alimentatieverplichtingen, kan het juist verstandig zijn de ex-partner begunstigd te houden. Dit voorkomt financiële problemen voor kinderen als de alimentatiebetaler overlijdt.
Nabestaandenpensioen en het belang van inzicht
Ook pensioenregelingen hebben vaak een nabestaandencomponent. Bij echtscheiding gelden specifieke regels over verevening en bijzonder nabestaandenpensioen. Deze regels zijn complex en verschillen per regeling. Vraag daarom altijd een pensioenoverzicht op en controleer welke aanspraken uw ex-partner behoudt en welke u zelf heeft. Dit is een essentieel onderdeel van uw financiële planning na de scheiding.
Ondernemer, aansprakelijkheid en scheiding
Zakelijke risico’s en privévermogen
Wanneer één van beiden ondernemer is, speelt de scheiding ook een rol bij zakelijke verzekeringen. Denk aan beroepsaansprakelijkheid, bedrijfsaansprakelijkheid en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. De gekozen rechtsvorm en gemaakte huwelijkse voorwaarden bepalen in hoeverre privévermogen en bedrijfsrisico’s met elkaar verweven zijn. Na de scheiding kan het nodig zijn om verzekerde bedragen, begunstigden en eigen risico’s opnieuw te beoordelen, zodat beide partijen weten waar zij financieel aan toe zijn.
Het loont om dit samen met een financieel adviseur door te nemen. Zo ontstaat er integraal inzicht in de totale verzekeringsportefeuille en de nieuwe situatie, zowel voor de particulier als voor het bedrijfsleven.
