Wat is onderverzekering precies
Onderverzekering betekent dat u een lagere verzekerde waarde hebt opgegeven dan de werkelijke waarde van uw inboedel of zakelijke inventaris. Op het moment van schade blijkt dan dat de verzekeraar niet het volledige bedrag uitkeert dat nodig is om alles te herstellen of te vervangen. Dit speelt zowel bij particuliere inboedelverzekeringen als bij inventaris- en goederenverzekeringen voor het bedrijfsleven.
De kern is dat de verzekeraar uitgaat van de verhouding tussen de opgegeven waarde en de werkelijke waarde. Is de werkelijke waarde hoger dan het bedrag waarvoor u verzekerd bent, dan loopt u financieel risico. Dit kan grote gevolgen hebben als er sprake is van bijvoorbeeld brand- of waterschade.
Hoe werkt de onderverzekeringsregel in de praktijk
Bij schade kijkt de verzekeraar naar de werkelijke waarde van de inboedel of inventaris op dat moment. Daarna wordt vergeleken hoeveel procent daarvan u verzekerd hebt. Diezelfde verhouding wordt toegepast op de schade-uitkering. Deze werkwijze wordt de evenredigheidsregel genoemd en kan een forse financiële tegenvaller opleveren.
Een praktijkvoorbeeld voor particulieren
Stel dat de totale waarde van uw inboedel 80.000 euro is, maar de verzekerde som op uw polis bedraagt 60.000 euro. U bent dan voor 75 procent van de werkelijke waarde verzekerd. Ontstaat er brandschade van 20.000 euro, dan keert de verzekeraar niet het volledige schadebedrag uit, maar 75 procent daarvan. U ontvangt dus 15.000 euro, terwijl u 5.000 euro uit eigen zak moet betalen.
Een praktijkvoorbeeld voor ondernemers
Een ondernemer verzekert zijn zakelijke inventaris voor 100.000 euro. Bij een taxatie na een grote waterschade blijkt de inventaris in werkelijkheid 150.000 euro waard. Ook hier is slechts twee derde van de waarde verzekerd. Bij een schadepost van 60.000 euro wordt dan slechts 40.000 euro uitgekeerd. De ondernemer moet de resterende 20.000 euro zelf financieren, wat direct invloed heeft op de liquiditeit en continuïteit van het bedrijf.
Hoe voorkomt u onderverzekering als particulier
Voor particuliere inboedelverzekeringen bieden veel verzekeraars een inboedelwaardemeter of online schattingstool. Door deze periodiek in te vullen, blijft de verzekerde som beter aansluiten bij de werkelijke waarde. Ook is het verstandig om grote aankopen direct te registreren en de polis daarop aan te passen. Denk aan nieuwe elektronica, een uitgebreide keuken of kostbare kunst.
Verder loont het om regelmatig foto’s en aankoopbewijzen te bewaren in een digitale map. Bij schade kan eenvoudig worden aangetoond wat de waarde was. Dit vergemakkelijkt de schadeafhandeling en verkleint de kans op discussie over bedragen.
Hoe beperkt u het risico voor uw bedrijf
Ondernemers doen er goed aan om hun inventaris en goederen periodiek te laten taxeren door een erkend taxateur. Een actuele taxatie kan in sommige gevallen worden vastgelegd in de polis, waardoor de kans op onderverzekering kleiner wordt. Zeker bij snelgroeiende bedrijven of organisaties met veel specialistische apparatuur is dit geen overbodige luxe.
Daarnaast is het raadzaam om de verzekerde som jaarlijks te herzien aan de hand van investeringen, uitbreidingen en prijsstijgingen. Bespreek met uw adviseur of indexatie op de polis voldoende is, of dat een aanvullende verhoging noodzakelijk is. Zo houdt u grip op de financiële gevolgen van een grote schade en voorkomt u dat een onverwachte gebeurtenis direct tot liquiditeitsproblemen leidt.
