Wat is een overlijdensrisicoverzekering precies?
Een overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die een vooraf afgesproken bedrag uitkeert als u binnen een bepaalde looptijd overlijdt. De uitkering gaat naar uw nabestaanden, bijvoorbeeld uw partner of kinderen. Anders dan een uitvaartverzekering is deze verzekering niet bedoeld voor de kosten van de uitvaart, maar vooral voor het opvangen van inkomensverlies en het aflossen van grote financiële verplichtingen.
Verschil met andere levensverzekeringen
Bij een overlijdensrisicoverzekering wordt alleen uitgekeerd als het overlijden binnen de looptijd van de polis plaatsvindt. Er wordt geen waarde opgebouwd en er is geen uitkering als u de einddatum haalt. Dat maakt de premie vaak relatief laag vergeleken met levensverzekeringen met een spaar- of beleggingscomponent.
Wanneer is zo’n verzekering financieel zinvol?
Of een overlijdensrisicoverzekering voor u verstandig is, hangt vooral af van uw financiële verplichtingen en van mensen die van uw inkomen afhankelijk zijn. Hoe groter de afhankelijkheid en hoe hoger de vaste lasten, hoe groter de noodzaak om het financiële risico af te dekken.
Hypotheek, huur en andere vaste lasten
Heeft u een hoge hypotheek of huurt u een woning met een partner die minder verdient? Dan kan het overlijden van één inkomensdrager ertoe leiden dat de achterblijvende partner de maandlasten niet meer kan betalen. Een overlijdensrisicoverzekering kan ervoor zorgen dat er een groot deel van de hypotheek wordt afgelost of dat er voldoende kapitaal is om de woonlasten langere tijd te betalen. Dit verkleint de kans dat nabestaanden gedwongen moeten verhuizen.
Bescherming van uw gezin en toekomstplannen
Wanneer er kinderen zijn, wordt een overlijdensrisicoverzekering vaak extra relevant. De uitkering kan worden gebruikt voor dagelijkse kosten, studiekosten en opvang, maar ook om te voorkomen dat spaargeld of beleggingen snel moeten worden aangesproken. Zo blijft er financiële ruimte over voor belangrijke doelen, zoals studie of het behouden van een bepaalde levensstandaard.
Hoe bepaalt u het juiste verzekerde bedrag?
Het vaststellen van het verzekerde bedrag is een financiële keuze die invloed heeft op zowel de premie als de bescherming voor uw nabestaanden. Te laag verzekerd zijn kan leiden tot financiële problemen, terwijl een te hoog bedrag onnodige premie kost.
Kijken naar inkomen, schulden en reserves
Een praktische manier om een bedrag te bepalen is eerst uw huidige financiële situatie in kaart te brengen. Kijk naar de hoogte van de hypotheek en eventuele andere leningen, naar het netto gezinsinkomen, maar ook naar bestaand spaargeld, beleggingen en pensioenvoorzieningen. Tel daarbij op hoeveel jaren u uw nabestaanden financieel wilt beschermen. Op basis hiervan kunt u inschatten welk bedrag nodig is om het gat tussen kosten en beschikbare middelen te dichten.
Particulier, ondernemer of beide?
Zowel particulieren met loondienst als ondernemers hebben belang bij het afdekken van het overlijdensrisico, maar de financiële context verschilt. Voor ondernemers speelt vaak mee dat het bedrijfsresultaat sterk afhankelijk is van hun aanwezigheid.
Zakelijke en privébelangen combineren
Als u ondernemer bent, kan een overlijdensrisicoverzekering ook worden ingezet om zakelijke verplichtingen af te dekken, bijvoorbeeld een zakelijke lening of borgstelling. Tegelijk moet u privé rekening houden met partner, kinderen en woonlasten. Een geïntegreerde financiële blik, waarin zowel privé- als zakelijke risico’s worden gewogen, helpt om een passende dekking en looptijd te kiezen die aansluit bij uw totale vermogens- en inkomenspositie.
