Wat is onderverzekering precies
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerde bedrag op uw polis lager is dan de werkelijke waarde van uw inboedel of bedrijfsinventaris. Bij schade keert de verzekeraar dan slechts een deel van het verlies uit. Dit speelt zowel bij particuliere inboedelverzekeringen als bij zakelijke inventaris- en goederenverzekeringen.
Veel mensen vullen bij het afsluiten van een verzekering een schatting in, bijvoorbeeld het bedrag dat ooit op de polis heeft gestaan of de aanschafwaarde van jaren geleden. Door prijsstijgingen, nieuwe aankopen en verbeteringen in huis of bedrijf loopt de werkelijke waarde ongemerkt op. Zonder periodieke controle ontstaat er dan een gat tussen waarde en verzekerd bedrag.
Hoe werkt de evenredigheidsregel in de praktijk
Bij onderverzekering mag de verzekeraar de evenredigheidsregel toepassen. Dat betekent dat uw schade-uitkering wordt verlaagd in dezelfde verhouding als waarin u te laag verzekerd bent. Deze regel geldt bij veel standaardpolissen, zowel voor particulieren als ondernemers.
Rekenvoorbeeld voor particulieren
Stel dat uw inboedel in werkelijkheid 60.000 euro waard is, maar u heeft op de polis een verzekerd bedrag van 40.000 euro staan. U bent dan voor twee derde van de waarde verzekerd. Bij een brandschade van 15.000 euro verwacht u misschien dat dit volledig wordt vergoed. Door de evenredigheidsregel ontvangt u echter slechts twee derde van 15.000 euro, dus 10.000 euro. De resterende 5.000 euro draagt u zelf.
Rekenvoorbeeld voor ondernemers
Een ondernemer heeft een bedrijfsinventaris met een vervangingswaarde van 150.000 euro, maar de inventarisverzekering is afgesloten voor 100.000 euro. Dat betekent dat slechts tweederde van de werkelijke waarde verzekerd is. Na een waterschade bedraagt de schade 30.000 euro. De verzekeraar past de evenredigheidsregel toe en vergoedt tweederde van 30.000 euro, oftewel 20.000 euro. Het bedrijf moet 10.000 euro zelf financieren, bovenop eventuele omzetderving.
Hoe voorkomt u onderverzekering bij inboedel en inventaris
Om onderverzekering te voorkomen is het belangrijk uw verzekerde bedragen regelmatig tegen het licht te houden. Bij grote aankopen, verhuizing, verbouwing of uitbreiding van uw onderneming is een herbeoordeling van de waarde verstandig. Voor particulieren bestaan inboedelwaardemeters die helpen een realistische waarde te bepalen. Voor ondernemers kan een inventarislijst met actuele vervangingswaarden ondersteuning bieden.
Let ook op polisvoorwaarden waarin een garantie tegen onderverzekering wordt geboden. Sommige verzekeraars hanteren deze garantie als u een officiële waardemeter of taxatie gebruikt en deze periodiek bijwerkt. In dat geval hoeft de evenredigheidsregel meestal niet te worden toegepast, zolang u de afgesproken stappen volgt.
Door tijdig inzicht te krijgen in de financiële gevolgen van onderverzekering, voorkomt u dat een grote schadeclaim resulteert in een onverwachte eigen bijdrage. Zowel voor particuliere huishoudens als voor het bedrijfsleven geldt dat een passend verzekerd bedrag essentieel is om uw vermogen en continuïteit te beschermen.
