Wat houdt een arbeidsongeschiktheidsverzekering in?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel AOV genoemd, is een verzekering die voorziet in een inkomen wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Deze verzekering is vooral relevant voor zelfstandig ondernemers, zzp'ers en freelancers, omdat zij niet automatisch via een werkgever verzekerd zijn voor inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid.
Waarom is een AOV belangrijk voor zelfstandigen?
Als zelfstandige draag je zelf de volledige verantwoordelijkheid voor je inkomen. Wanneer je ziek wordt of een ongeluk krijgt waardoor werken (tijdelijk) niet meer mogelijk is, heb je geen vangnet zoals loondoorbetaling van een werkgever of een uitkering van het UWV, tenzij je daar vrijwillig iets voor geregeld hebt. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je dit inkomensverlies compenseren en je vaste lasten blijven betalen. Zo voorkom je dat je in financiële problemen raakt tijdens een periode van uitval.
Wat dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De dekking van een arbeidsongeschiktheidsverzekering hangt af van de polisvoorwaarden. In de meeste gevallen kun je kiezen uit verschillende dekkingsgraden: van volledige arbeidsongeschiktheid (100%) tot gedeeltelijke (bijvoorbeeld 35% arbeidsongeschiktheid). Je bepaalt ook zelf hoeveel inkomen je verzekerd, hoe lang je verzekerd wilt zijn (bv. tot je AOW-leeftijd) en welke wachttijd van toepassing is. De wachttijd is de periode waarin je nog geen uitkering ontvangt, bijvoorbeeld de eerste drie maanden van arbeidsongeschiktheid.
Wat kost een AOV?
De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is afhankelijk van diverse factoren, waaronder je leeftijd, beroep, gezondheid en het bedrag dat je wilt verzekeren. Ook de gekozen wachttijd, eindleeftijd en dekking beïnvloeden de hoogte van de premie. In veel gevallen ligt de premie tussen de 100 en 300 euro per maand. Houd er rekening mee dat de premie fiscaal aftrekbaar is, wat de netto kosten verlaagt.
Is een AOV verplicht?
Op dit moment is een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet verplicht voor zelfstandigen, maar hier wordt wel al jaren over gesproken. Er zijn plannen vanuit de overheid om een verplichte AOV voor zzp’ers in te voeren, juist om hen beter te beschermen tegen financiële onzekerheid. Tot die tijd ligt de verantwoordelijkheid volledig bij de ondernemer zelf om dit te regelen.
Alternatieven voor een AOV
Sommige ondernemers kiezen ervoor om zelf een financiële buffer op te bouwen in plaats van een verzekering af te sluiten. Hoewel dit mogelijk is, vereist het veel discipline en kan het jaren duren voordat een buffer groot genoeg is om bijvoorbeeld een jaar zonder inkomen te overbruggen. Andere alternatieven zijn broodfondsen, waarbij een groep ondernemers elkaar ondersteunt bij ziekte, of schenkkringen. Deze initiatieven zijn echter kleinschaliger en vaak beperkt in uitkeringsduur en -hoogte.
Wanneer is het verstandig een AOV af te sluiten?
Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is vooral verstandig wanneer je afhankelijk bent van een stabiel inkomen en geen grote financiële reserves hebt. Hoe jonger en gezonder je bent bij het afsluiten, hoe lager je premie vaak is. Wacht daarom niet te lang, want bij gezondheidsproblemen kunnen verzekeraars een hogere premie vragen of je zelfs weigeren.
Laat je goed adviseren
Verzekeringen zoals een AOV zijn complex en sterk afhankelijk van je persoonlijke omstandigheden. Laat je daarom goed adviseren door een onafhankelijke tussenpersoon of financieel adviseur. Zij kunnen samen met jou kijken naar je wensen, risicobereidheid en mogelijkheden, zodat je een verzekering afsluit die bij je situatie past.
