Waarom een eenmanszaak aan huis andere risico’s heeft
Steeds meer ondernemers starten een eenmanszaak vanuit huis. Dat lijkt financieel aantrekkelijk: lage vaste lasten en veel flexibiliteit. Toch verandert er voor uw risico’s meer dan veel ondernemers denken. Uw particuliere verzekeringen dekken namelijk lang niet altijd schade die ontstaat door zakelijke activiteiten. Wie dit te laat ontdekt, kan bij een grote schade zelf diep in de buidel tasten.
Een goede basis begint met inzicht in uw eigen situatie. Welke zakelijke activiteiten voert u thuis uit, hoeveel klanten ontvangt u, en bewaart u goederen of apparatuur in huis? Aan de hand hiervan bepaalt u welke verzekeringen echt onmisbaar zijn en welke vooral ‘nice to have’ zijn.
De grenzen van uw particuliere verzekering
Woonhuis- en inboedelverzekering
Veel ondernemers denken dat een bestaande woonhuis- of inboedelverzekering voldoende bescherming biedt. In de polisvoorwaarden staat echter vaak een beperking voor zakelijk gebruik. Computers, gereedschap of voorraad die u voor uw bedrijf gebruikt, vallen dan slechts beperkt of zelfs helemaal niet onder de dekking.
Verhuurt u een deel van de woning, of heeft u een aparte kantoorruimte gecreëerd, dan kan de verzekeraar dit zelfs zien als een wijziging van het risico. Meldt u dit niet, dan loopt u het risico dat schade (deels) wordt afgewezen. Het is daarom verstandig uw verzekeraar expliciet te informeren over de aard en omvang van uw werkzaamheden.
Aansprakelijkheid als ondernemer
Ook bij aansprakelijkheid zien we een duidelijke scheiding tussen privé en zakelijk. Uw particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt geen schade die voortvloeit uit uw bedrijfsactiviteiten. Maakt u tijdens uw werk als zzp’er een fout die bij de klant financiële schade veroorzaakt, dan kan dit snel in de duizenden euro’s lopen.
Voor vrijwel elke eenmanszaak die diensten verleent of producten levert, is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of beroepsaansprakelijkheidsverzekering daarom een serieuze overweging. Welke vorm past, hangt af van de sector waarin u actief bent en het soort schade dat kan ontstaan.
Drie kernverzekeringen voor de eenmanszaak aan huis
Inventaris- en goederenverzekering
Gebruikt u professionele apparatuur, bewaart u voorraad of werkt u met kostbare materialen, dan biedt een inventaris- en goederenverzekering uitkomst. Deze verzekering richt zich specifiek op zakelijke spullen, ook als die in uw woning of schuur staan. Denk aan schade door brand, inbraak of storm.
Voor kleine dienstverleners met alleen een laptop en telefoon kan soms een uitbreiding op de inboedelverzekering volstaan. Werkt u echter met waardevolle machines of voorraad, dan is een aparte zakelijke dekking meestal verstandiger.
Bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade aan personen of spullen die u tijdens uw werkzaamheden veroorzaakt. Dit kan al gaan om een klant die bij u thuis struikelt over een kabel of om schade aan eigendommen van de opdrachtgever op locatie.
Levert u vooral advies of ontwerpwerk, dan ligt beroepsaansprakelijkheid meer voor de hand. Deze verzekering richt zich op zuivere vermogensschade door een beroepsfout, bijvoorbeeld een fout in een adviesrapport of softwareconfiguratie.
Arbeidsongeschiktheid en uw inkomen
Als ondernemer bent u zelf verantwoordelijk voor uw inkomen bij ziekte of een ongeval. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is geen verplicht onderdeel van uw verzekeringspakket, maar financieel vaak wel een cruciale overweging. Zeker bij een eenmanszaak rust de volledige omzet op één persoon.
Wie de premie hoog vindt, kan kijken naar alternatieven zoals een beperkte dekking, een langere eigenrisicoperiode of een schenkkring. Belangrijk is dat u bewust kiest hoe u inkomensverlies bij langdurige uitval wilt opvangen.
Zakelijk verzekeren met oog voor kosten
Verzekeringen voor een eenmanszaak aan huis hoeven geen groot kostenblok te vormen, zolang u selectief en doelgericht kiest. Breng uw risico’s in kaart, sluit alleen af wat echt bijdraagt aan de financiële continuïteit van uw bedrijf en laat polissen goed aansluiten op elkaar. Zo voorkomt u dubbele dekking én onnodige gaten.
Door uw particuliere en zakelijke verzekeringen op elkaar af te stemmen, creëert u een helder totaalbeeld: privé en zakelijk beschermd, zonder dat u meer betaalt dan nodig is.
