Wat is onderverzekering precies
Onderverzekering betekent dat het verzekerd bedrag op uw polis lager is dan de werkelijke waarde van wat u verzekert. Dit kan gaan om uw inboedel, woonhuis, bedrijfsinventaris of bedrijfsschade. Op het moment van schade kijkt de verzekeraar naar de verhouding tussen de verzekerde waarde en de werkelijke waarde. Is de werkelijke waarde hoger, dan bent u onderverzekerd en krijgt u meestal maar een deel van de schade vergoed.
Voorbeeld: uw inboedel is in werkelijkheid 80.000 euro waard, maar op de polis staat 40.000 euro verzekerd. U bent dan voor de helft onderverzekerd. Bij een brandschade van 20.000 euro zal de verzekeraar dan in principe slechts 10.000 euro uitkeren, omdat u maar de helft van de werkelijke waarde had verzekerd.
Hoe werkt de evenredigheidsregel bij schade
Veel verzekeraars gebruiken de evenredigheidsregel om de uitkering te berekenen bij onderverzekering. De uitkering wordt dan berekend volgens een vaste verhouding tussen verzekerde waarde en werkelijke waarde. Dit is een standaardclausule in veel particuliere en zakelijke polissen.
De rekenmethode stap voor stap
De basisformule is eenvoudig. Men deelt het verzekerde bedrag door de werkelijke waarde en vermenigvuldigt die uitkomst met het schadebedrag. Zo ontstaat een evenredige schadevergoeding. Hierdoor draagt u als verzekerde feitelijk een deel van het risico zelf, omdat u niet de volledige waarde heeft verzekerd.
Ga uit van dezelfde situatie: verzekerde waarde 40.000 euro, werkelijke waarde 80.000 euro, schade 20.000 euro. De verhouding is 40.000 gedeeld door 80.000, dus 0,5. De verzekeraar keert 0,5 maal 20.000 euro uit, oftewel 10.000 euro. De resterende 10.000 euro is voor eigen rekening, ondanks dat u keurig premie heeft betaald.
Waarom onderverzekering zo vaak voorkomt
Onderverzekering ontstaat vaak geleidelijk. U koopt nieuwe meubels, apparatuur of machines, verbetert uw woning of breidt uw bedrijf uit, maar past het verzekerd bedrag niet aan. Ook inflatie en stijgende bouwkosten zorgen ervoor dat waarden oplopen, terwijl oude polissen niet automatisch meebewegen. Dit geldt zowel voor particulieren als voor het mkb.
Typische risicomomenten in de praktijk
Bij particulieren ontstaat onderverzekering vaak na een verbouwing, samenwonen of het vervangen van eenvoudige inrichting door luxe varianten. Bij ondernemers gaat het vaak mis bij een snelle groei, de aanschaf van extra machines of een verhuizing naar een groter pand. In al deze situaties verandert de werkelijke waarde van de te verzekeren objecten, maar blijft de verzekerde som soms jarenlang gelijk.
Hoe u onderverzekering financieel kunt voorkomen
Het voorkomen van onderverzekering begint met periodieke controle van uw polis en de onderliggende waarden. Een actuele waardebepaling van woonhuis, inboedel of bedrijfsinventaris geeft inzicht in de werkelijke waarde. Veel verzekeraars bieden voor particulieren een inboedelwaardemeter en voor bedrijven een inventarislijst of bedrijfsanalyse. Deze hulpmiddelen beperken het risico dat u te laag verzekerd bent.
Daarnaast kan het zinvol zijn om te kiezen voor indexering of een vaste waardegarantie, als uw verzekeraar dat aanbiedt. Bij indexering wordt het verzekerd bedrag jaarlijks aangepast aan algemene prijsstijgingen. Een waardegarantie kan ervoor zorgen dat de verzekeraar bij schade niet terugvalt op de evenredigheidsregel, zolang de waardemeting juist is uitgevoerd. Zo verkleint u de kans dat u bij een grote schade met een forse financiële tegenvaller wordt geconfronteerd.
