Wat betekent onderverzekering precies?
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerde bedrag in uw polis lager is dan de werkelijke waarde van wat u wilt verzekeren. Dit speelt zowel bij particuliere verzekeringen, zoals uw inboedel en woonhuis, als bij zakelijke polissen voor inventaris, voorraad of bedrijfsgebouwen. Bij schade vergoedt de verzekeraar dan slechts een deel van het verlies, waardoor u zelf een fors financieel gat moet opvangen.
Veel mensen denken dat onderverzekering vooral een probleem is bij grote rampen, zoals brand of stormschade. In de praktijk blijkt echter dat ook kleinere schades direct geraakt worden door een te laag verzekerd bedrag. Dit komt door de evenredigheidsregel, een mechanisme dat verzekeraars gebruiken om de uitkering te berekenen wanneer u onderverzekerd bent.
Hoe werkt de evenredigheidsregel bij schade?
De evenredigheidsregel koppelt de schade-uitkering aan de verhouding tussen het verzekerde bedrag en de werkelijke waarde. Is de waarde van uw woning, inboedel of bedrijfsinventaris bijvoorbeeld 200.000 euro, maar bent u slechts verzekerd voor 150.000 euro, dan bent u voor 25 procent onderverzekerd. Krijgt u vervolgens te maken met een schade van 40.000 euro, dan keert de verzekeraar niet het volledige bedrag uit, maar slechts het deel dat past bij de verzekerde verhouding.
In dit voorbeeld betekent dat dat u maar 30.000 euro ontvangt, terwijl u 40.000 euro schade heeft. De ontbrekende 10.000 euro komt volledig voor uw eigen rekening. Dit kan een ernstige impact hebben op uw financiële situatie, zeker als u geen buffer heeft opgebouwd. Voor ondernemers kan dit zelfs het voortbestaan van de onderneming in gevaar brengen.
Waarom ligt onderverzekering op de loer?
Stijgende prijzen en inflatie
De waarde van woningen, bedrijfsgebouwen en inventaris stijgt vaak sneller dan de meeste mensen hun polis aanpassen. Als u jarenlang dezelfde verzekerde som aanhoudt, terwijl bouw- en materiaalkosten omhoog gaan, ontstaat er ongemerkt een groeiend verschil tussen waarde en verzekerd bedrag.
Uitbreidingen en verbouwingen
Bij een verbouwing, een keukenrenovatie, zonnepanelen op het dak of de aanschaf van nieuwe machines neemt de waarde van uw bezit toe. Wanneer deze veranderingen niet worden doorgegeven aan de verzekeraar, blijft de verzekerde som achter bij de werkelijke situatie. Dit geldt ook voor ondernemers die hun voorraad uitbouwen of investeren in extra apparatuur.
Onvoldoende inventarisatie
Het bepalen van de juiste waarde kost tijd en vraagt om een gestructureerde aanpak. In de praktijk wordt vaak een grove schatting gemaakt, bijvoorbeeld op basis van aankoopprijzen van jaren terug. Hierdoor ontbreekt een realistisch beeld van de vervangingswaarde, terwijl juist die waarde leidend is bij schade.
Hoe voorkomt u onderverzekering in de praktijk?
Een goede eerste stap is het regelmatig actualiseren van de verzekerde som, minstens eens per paar jaar en zeker na grote aankopen, verbouwingen of investeringen. Voor particulieren zijn er vaak erkende waardemeters voor woonhuizen en inboedels beschikbaar. Deze helpen om de vervangingswaarde zorgvuldig te bepalen en bieden in sommige gevallen extra zekerheid tegen onderverzekering.
Ondernemers doen er verstandig aan om minimaal jaarlijks een inventaris- en voorraadlijst bij te werken. Leg vast wat er in het bedrijf aanwezig is, tegen welke vervangingswaarde, en bespreek dit met een adviseur. Ook kan een indexclausule in de polis helpen, waarbij de verzekerde som automatisch meegroeit met prijsontwikkelingen.
Door actief stil te staan bij de werkelijke waarde van uw bezittingen en deze te koppelen aan uw verzekeringsdekking, verkleint u de kans op onaangename financiële verrassingen. Zo blijft uw verzekering niet alleen een verplicht product, maar een doordacht financieel vangnet, zowel voor u privé als voor uw onderneming.
