Wat betekent onderverzekering precies?
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerde bedrag op uw polis lager is dan de werkelijke waarde van wat u wilt beschermen. Dit kan gaan om uw woning, inboedel, zakelijke inventaris of bedrijfspand. Op papier lijkt de premie aantrekkelijk laag, maar bij schade kan dit grote financiële gevolgen hebben.
Verzekeraars passen in dat geval vaak de evenredigheidsregel toe. Daarbij wordt niet alleen gekeken naar de hoogte van de schade, maar ook naar de verhouding tussen het verzekerde bedrag en de werkelijke waarde. Is uw pand bijvoorbeeld voor 200.000 euro verzekerd terwijl de herbouwwaarde 300.000 euro is, dan bent u maar voor tweederde verzekerd. Bij schade krijgt u dan meestal ook maar tweederde van het schadebedrag vergoed.
Waarom is onderverzekering zo risicovol?
Onderverzekering is verraderlijk, omdat u pas merkt dat er een probleem is op het moment dat u een claim indient. In een periode waarin u al te maken heeft met stress en onzekerheid, blijkt uw verzekering niet te bieden wat u dacht. Zowel particulieren als ondernemers lopen hierdoor het risico op forse eigen bijdragen die niet voorzien waren in hun financiële planning.
Voor particulieren kan dit betekenen dat na brand of waterschade niet genoeg geld beschikbaar is om het huis volledig te herstellen of de inboedel te vervangen. Bij ondernemers kan onderverzekering de continuïteit van het bedrijf bedreigen, bijvoorbeeld wanneer machines, voorraad of kantoorinventaris onvoldoende zijn verzekerd. In het ergste geval kan dit het verschil maken tussen doorgaan of stoppen met de onderneming.
Hoe bepaalt u een realistisch verzekerd bedrag?
Een goede uitgangspositie is een actuele waardebepaling. Voor woningen wordt vaak gebruikgemaakt van een herbouwwaardemeter die rekening houdt met type woning, oppervlakte en afwerkingsniveau. Voor inboedel is een inventarisatie van uw bezittingen belangrijk, inclusief apparatuur, meubels, sieraden en bijzondere verzamelingen.
Ondernemers doen er verstandig aan hun inventaris, voorraad en bedrijfsgebouwen periodiek financieel in kaart te brengen. Daarbij is het van belang om niet alleen naar de boekwaarde te kijken, maar naar de vervangingswaarde: wat kost het om het object vandaag opnieuw aan te schaffen of op te bouwen. Zeker bij snel waardestijgende goederen of verbouwingen kan de kloof tussen oude en actuele waarde snel oplopen.
Praktische stappen om onderverzekering te voorkomen
Regelmatige controle van uw polissen
Loop minstens eens per jaar uw verzekeringen door. Zijn er verbouwingen geweest, heeft u dure apparatuur gekocht of is uw bedrijf gegroeid, dan is het verstandig uw verzekerde bedragen te toetsen. Dit geldt zowel voor particuliere als zakelijke polissen.
Gebruik maken van indexering en garanties
Veel verzekeraars bieden indexering of een garantie tegen onderverzekering als u aan bepaalde voorwaarden voldoet. Daarbij wordt het verzekerde bedrag jaarlijks aangepast aan prijsontwikkelingen of een vastgestelde waardemeter. Dit verkleint de kans dat u ongemerkt achter raakt bij de werkelijke waarde.
Financieel inzicht als basis
Uiteindelijk draait het voorkomen van onderverzekering om goed financieel inzicht. Door regelmatig stil te staan bij de waarde van uw bezittingen en de risico's die u wel of niet zelf kunt dragen, maakt u bewustere keuzes. Zo sluit uw verzekering beter aan bij uw werkelijke situatie en verkleint u de kans op onaangename financiële verrassingen bij schade.
