Wat betekent onderverzekering precies?
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerd bedrag op uw polis lager is dan de werkelijke waarde van uw inboedel of woning. U betaalt dan wel netjes premie, maar bent feitelijk maar voor een deel beschermd. Dit speelt zowel bij particuliere inboedel- en opstalverzekeringen als bij bedrijfsverzekeringen voor inventaris en gebouwen.
Verzekeraars gebruiken in dat geval vaak de evenredigheidsregel. Dat betekent dat zij de schadevergoeding naar rato verlagen. Als u bijvoorbeeld maar voor de helft van de werkelijke waarde verzekerd bent, vergoeden zij ook slechts de helft van de schade. Het verschil betaalt u zelf.
Hoe werkt de berekening van onderverzekering?
Een praktisch rekenvoorbeeld
Stel dat de herbouwwaarde van uw woning 400.000 euro is, maar u heeft uw opstal slechts verzekerd voor 300.000 euro. U bent dan voor 75 procent van de waarde verzekerd. Ontstaat er brandschade ter waarde van 80.000 euro, dan kijkt de verzekeraar naar de verhouding tussen verzekerd bedrag en werkelijke waarde.
De vergoeding wordt dan 75 procent van 80.000 euro, dus 60.000 euro. De resterende 20.000 euro moet u zelf financieren. Dit kan een forse financiële tegenvaller zijn, juist op een moment dat u al met schade en herstel te maken heeft.
Gevolgen voor particulieren en ondernemers
Voor particulieren raakt onderverzekering vaak de spaarbuffer of betekent het extra lenen. Bij ondernemers kan het direct de continuïteit van het bedrijf bedreigen. Machines, voorraden of bedrijfsruimtes die niet volledig verzekerd zijn, maken het lastiger om na een calamiteit snel weer operationeel te worden.
Hoe voorkomt u onderverzekering van inboedel en opstal?
Gebruik van waardemeters en taxaties
Een eerste stap is het gebruik van waardemeters die veel verzekeraars aanbieden. Voor inboedel zijn er vragenlijsten over woningtype, oppervlakte en gezinssamenstelling. Voor opstal gaat het om bouwjaar, woningtype en afwerking. Deze hulpmiddelen geven een realistisch verzekerd bedrag en bieden soms zelfs een garantie tegen onderverzekering, zolang de waardemeter correct is ingevuld.
Bij bijzondere inboedel, zoals kunst, antiek of kostbare apparatuur, kan een professionele taxatie zinvol zijn. Voor bedrijfspanden en inventaris is een periodieke taxatie nog belangrijker, omdat waarden sneller veranderen door investeringen en verbouwingen.
Regelmatige controle van uw verzekeringen
Controleer uw polis wanneer er iets verandert in uw situatie. Denk aan een verbouwing, het plaatsen van een uitbouw, een nieuwe keuken of dure elektronica. Ook bij groei van uw bedrijf, uitbreiding van voorraad of nieuwe machines is het verstandig het verzekerd bedrag aan te passen.
Een jaarlijkse check samen met een adviseur helpt om uw polissen in lijn te houden met de actuele waarde. Zo blijft de premie in verhouding staan tot de dekking en voorkomt u dat u bij schade onaangenaam wordt verrast.
De financiële kant: premie, eigen risico en zekerheid
Een hoger verzekerd bedrag betekent meestal een hogere premie, maar de extra kosten zijn vaak beperkt ten opzichte van het risico van onderverzekering. Door te letten op eigen risico, gekozen dekking en eventuele combinaties van particuliere en zakelijke polissen, vindt u een balans tussen betaalbare premie en voldoende financiële zekerheid.
Door bewust met de waarde van uw inboedel en opstal om te gaan, creëert u rust. U weet dat uw verzekeringen aansluiten bij uw werkelijke situatie, zowel privé als zakelijk, en dat een schade niet direct uitmondt in een financieel probleem.
