Wat is onderverzekering bij bedrijfsinventaris?
Onderverzekering betekent dat de verzekerde waarde van uw bedrijfsinventaris lager is dan de werkelijke vervangingswaarde. Met inventaris bedoelen we onder meer uw kantoorinrichting, machines, computers, gereedschap en voorraad. Gaat er iets mis, dan keert de verzekeraar maar een deel van de schade uit, ook als u braaf premie heeft betaald.
Stel dat de werkelijke waarde van uw inventaris 200.000 euro is, maar u heeft deze verzekerd voor 100.000 euro. Is er sprake van onderverzekering, dan past de verzekeraar vaak de evenredigheidsregel toe. Bij een brandschade van 50.000 euro krijgt u dan maar de helft vergoed, omdat u ook maar de helft van de waarde verzekerd had. Het resterende verlies draagt uw onderneming zelf.
Waarom loopt het midden- en kleinbedrijf extra risico?
Vooral het midden- en kleinbedrijf onderschat hoe snel de waarde van de inventaris oploopt. Nieuwe machines, extra werkplekken, uitbreiding van de voorraad en prijsstijgingen werken stap voor stap door in de totale waarde. De polis wordt vaak niet aangepast en zo ontstaat ongemerkt een financieel gat.
Daarnaast wordt de inventaris bij het afsluiten van de verzekering soms te voorzichtig ingeschat. Ondernemers kiezen dan bewust voor een lagere verzekerde som om premie te besparen. Dat lijkt op korte termijn aantrekkelijk, maar bij een forse schade kan het bedrijf hierdoor in liquiditeitsproblemen komen.
Hoe voorkomt u onderverzekering van uw inventaris?
Maak een actuele inventarisatie
Begin met een gedetailleerd overzicht van alle inventaris in uw bedrijf. Noteer per onderdeel het merk, type, bouwjaar en de geschatte vervangingswaarde. Gebruik waar mogelijk recente facturen of offertes als onderbouwing. Werk dit overzicht minimaal één keer per jaar bij en zeker na grote investeringen of verbouwingen.
Gebruik de juiste waarderingsbasis
Controleer in uw polis of de inventaris op nieuwwaarde of dagwaarde is verzekerd. Bij nieuwwaarde kijkt de verzekeraar naar de kosten om vergelijkbare spullen nieuw aan te schaffen. Bij dagwaarde speelt slijtage een rol en valt de uitkering vaak lager uit. Voor de meeste ondernemingen sluit een nieuwwaarde-dekking beter aan bij de werkelijke financiële schade.
Laat een deskundige taxatie uitvoeren
Bij omvangrijke inventaris of specialistische machines kan een onafhankelijke taxatie verstandig zijn. Een taxateur stelt dan een rapport op met de actuele waarden. Sluit u op basis van zo’n rapport uw verzekering af, dan kan dat discussie bij schade beperken. Sommige verzekeraars bieden een herbouwwaardemeter of inventariswaardemeter aan om u hierbij te helpen.
Leg een periodiek controlemoment vast
Neem in uw financiële planning een vast controlemoment op, bijvoorbeeld tegelijk met het opstellen van de jaarrekening. Loop dan samen met uw adviseur of accountant de verzekerde sommen van uw inventarisverzekering door. Zijn er grote investeringen gedaan, is de voorraad toegenomen of zijn prijzen merkbaar gestegen, pas dan direct de polis aan.
De rol van een onafhankelijk verzekeringsadviseur
Een onafhankelijk adviseur kijkt niet alleen naar premie, maar vooral naar de financiële gevolgen van risico’s voor uw onderneming. Door uw inventaris, omzetverwachting en investeringsplannen te bespreken, ontstaat een compleet beeld. Vervolgens kan de dekking zo worden ingericht dat onderverzekering zo veel mogelijk wordt voorkomen en de continuïteit van uw bedrijf beter is gewaarborgd.
