wat betekent onderverzekering precies
Onderverzekering ontstaat wanneer het bedrag waarvoor u verzekerd bent lager is dan de werkelijke waarde van uw bezit. Dit kan gaan om uw woning, inboedel of bedrijfsinventaris. Op het moment dat er schade optreedt, krijgt u dan slechts een deel van het schadebedrag uitgekeerd. Het lijkt misschien een manier om premie te besparen, maar in de praktijk leidt onderverzekering vaak tot forse financiële tegenvallers.
Verzekeraars gebruiken bij schade de verzekerde som als uitgangspunt. Is de werkelijke waarde hoger, dan wordt de schade naar rato vergoed. Dit heet de evenredigheidsregel. Daardoor kan een relatief kleine schade toch onverwacht duur uitpakken voor zowel particulieren als ondernemers.
hoe werkt de evenredigheidsregel bij schade
Stel dat uw inboedel in werkelijkheid 80.000 euro waard is, maar u bent verzekerd voor 40.000 euro. U bent dan voor de helft onderverzekerd. Bij een brandschade van 20.000 euro verwacht u misschien dat dit volledig vergoed wordt, omdat het binnen het verzekerde bedrag valt. De verzekeraar bekijkt echter eerst de verhouding tussen de werkelijke waarde en de verzekerde som.
In dit voorbeeld is de verzekerde som 50 procent van de werkelijke waarde. De verzekeraar vergoedt daarom ook slechts 50 procent van de schade. In plaats van 20.000 euro ontvangt u 10.000 euro. Het resterende bedrag moet u zelf betalen. Dit principe geldt ook voor bedrijfsinventaris of voorraad, waardoor een schade direct invloed kan hebben op de continuïteit van uw onderneming.
waarom ontstaat onderverzekering zo vaak
stijgende prijzen en inflatie
Een veelvoorkomende oorzaak is dat verzekerden hun dekking jarenlang niet aanpassen. Door inflatie, stijgende bouwkosten en duurdere elektronica loopt de werkelijke waarde ongemerkt op. Wat tien jaar geleden een realistische verzekerde som was, dekt vandaag de dag vaak niet meer de volledige waarde.
verbouwingen en uitbreidingen
Na een verbouwing, aanbouw of de aanschaf van luxe apparatuur blijft de verzekering soms onveranderd. Een nieuwe keuken, zonnepanelen, zakelijke machines of extra kantoorruimte verhogen de waarde aanzienlijk. Wordt de verzekering hier niet op aangepast, dan neemt het risico op onderverzekering direct toe.
bewuste premiebesparing
Sommige verzekerden kiezen er bewust voor om lager verzekerd te zijn om de premie te drukken. Zij onderschatten echter het financiële effect van een forse schade. Zeker voor ondernemers kan een gedeeltelijke uitkering betekenen dat herstel, herinvestering of doorstart niet haalbaar is uit eigen middelen.
hoe voorkomt u onderverzekering als particulier of ondernemer
werk met een actuele waardebepaling
Gebruik voor uw woonhuis een recente herbouwwaardemeter of een taxatierapport. Voor inboedel en bedrijfsinventaris kan een inventarisatielijst met actuele aankoop- en vervangingswaarden helpen. Sla facturen en aankoopbewijzen digitaal op zodat u later eenvoudig kunt aantonen wat de werkelijke waardes zijn.
herzie uw verzekeringen periodiek
Neem uw polissen minstens eens in de twee tot drie jaar door, of eerder bij grote wijzigingen zoals een verbouwing, verhuizing, zakelijke groei of flinke investeringen. Door regelmatig te toetsen voorkomt u dat de verzekerde som achterblijft bij de feitelijke situatie en blijft de financiële bescherming op peil.
kies waar mogelijk voor garantie tegen onderverzekering
Sommige verzekeraars bieden voor woonhuizen of bedrijfsgebouwen garantie tegen onderverzekering als u een erkende waardemeting laat uitvoeren. Bij zo’n garantie wordt bij schade uitgekeerd op basis van de vastgestelde waarde, ook als achteraf blijkt dat de herbouwwaarde hoger ligt. Dit geeft zowel particulieren als ondernemers meer zekerheid over de financiële gevolgen van een grote schade.
de rol van onafhankelijk advies bij het voorkomen van tekorten
Omdat onderverzekering vaak pas zichtbaar wordt na een claim, is preventief inzicht cruciaal. Een onafhankelijk adviseur kan samen met u de totale verzekeringsportefeuille doornemen, zowel privé als zakelijk. Door waardebepaling, periodieke actualisatie en bewuste keuzes in dekking en eigen risico verkleint u de kans op financiële teleurstellingen na schade en sluiten uw verzekeringen beter aan op uw werkelijke situatie.
