wat betekent onderverzekering precies
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerd bedrag lager is dan de werkelijke waarde van uw bezit of aansprakelijkheid. Dit speelt vaak bij inboedel-, opstal- en inventarisverzekeringen, maar ook bij zakelijke verzekeringen zoals een inventaris- of bedrijfsschadeverzekering. U betaalt dan wel premie voor een polis, maar bij schade krijgt u slechts een deel van het verlies vergoed.
Verzekeraars hanteren in dat geval meestal de evenredigheidsregel. Is uw woning bijvoorbeeld verzekerd voor 250.000 euro terwijl de herbouwwaarde 300.000 euro is, dan bent u voor 50.000 euro onderverzekerd. Dat betekent dat u maar voor vijf zesde bent verzekerd. Bij een schade van 60.000 euro keert de verzekeraar dan slechts vijf zesde van dat bedrag uit. U blijft zelf met een forse financiële last zitten.
hoe ontstaat onderverzekering in de praktijk
Onderverzekering ontstaat vaak geleidelijk. U sluit jaren geleden een polis af, zet het verzekerd bedrag eenmalig vast en kijkt er vervolgens niet meer naar om. Ondertussen stijgen bouwkosten, koopt u nieuwe spullen of groeit uw bedrijf. De waarde loopt op, terwijl uw dekking achterblijft.
Bij particulieren speelt dit bijvoorbeeld wanneer u uw huis verbouwt, een dakkapel plaatst of een luxe keuken laat installeren. Ook een groeiende verzameling elektronica, sieraden of kunst verhoogt de waarde van uw inboedel. In het bedrijfsleven gaat het vaak mis wanneer een onderneming uitbreidt, extra machines aanschaft of meer voorraad aanhoudt zonder de verzekeraar hierover te informeren.
de financiële gevolgen voor particulier en bedrijf
particuliere verzekeringen
Voor particulieren raakt onderverzekering direct het financiële vangnet. Bij brand, inbraak of waterschade kan het verschil tussen werkelijke schade en uitkering oplopen tot tienduizenden euro's. Dat betekent mogelijk een hogere hypotheek, een extra lening of het aanspreken van uw spaargeld. Het risico is extra groot bij oudere polissen zonder automatische indexering of waardegarantie.
zakelijke verzekeringen
Voor ondernemers kan onderverzekering het voortbestaan van het bedrijf bedreigen. Als de inventaris niet volledig is verzekerd, ontbreken er middelen om machines, computers of voorraden te vervangen. Bij onderverzekerde bedrijfsschadeverzekeringen krijgt u misschien niet de volledige gemiste omzet vergoed. De combinatie van doorlopende vaste lasten en onvoldoende uitkering kan leiden tot liquiditeitsproblemen en zelfs faillissement.
hoe voorkomt u onderverzekering
regelmatige waardebepaling
Een eerste stap is het periodiek laten vaststellen van de juiste waarde. Voor woningen bestaan er herbouwwaardemeters die u samen met uw adviseur kunt invullen. Voor inboedel en zakelijke inventaris is een actuele inventarislijst met realistische vervangingswaarden belangrijk. Controleer deze in ieder geval bij grote uitgaven of verbouwingen.
gebruik maken van indexering en clausules
Veel verzekeraars bieden indexering aan, waarbij het verzekerd bedrag jaarlijks automatisch wordt aangepast aan prijsontwikkelingen. Ook bestaan er clausules voor waardegarantie of garantie tegen onderverzekering, mits u vooraf een juiste waardebepaling heeft laten uitvoeren. Daarmee verkleint u het risico op een financiële tegenvaller bij schade aanzienlijk.
afstemmen met een onafhankelijke adviseur
Omdat de financiële gevolgen groot kunnen zijn, is deskundig advies geen overbodige luxe. Een onafhankelijke adviseur kijkt naar uw totale situatie, zowel privé als zakelijk, en helpt dekkingen en bedragen goed op elkaar af te stemmen. Bij veranderingen in uw leven of onderneming is het verstandig dit direct te bespreken, zodat uw verzekeringen met u meebewegen en onderverzekering wordt voorkomen.
