Wat betekent onderverzekering bij uw inboedel?
Onderverzekering bij uw inboedel betekent dat het verzekerd bedrag op uw polis lager is dan de werkelijke waarde van al uw spullen samen. Bij schade keert de verzekeraar dan niet de volledige schade uit, maar slechts een deel ervan. Dit kan grote financiële gevolgen hebben voor zowel particulieren als ondernemers met een kantoor aan huis.
Verzekeraars gebruiken bij schade de verhouding tussen het verzekerd bedrag en de werkelijke waarde. Is uw inboedel in werkelijkheid 60.000 euro waard en staat er 40.000 euro op de polis, dan bent u voor een derde onderverzekerd. Raakt u 15.000 euro schade kwijt, dan vergoedt de verzekeraar vaak slechts tweederde daarvan. Het risico ligt dus volledig bij u als verzekerde.
Hoe bepaalt u de werkelijke waarde van uw inboedel?
Waarom een globale schatting meestal niet volstaat
Veel mensen schatten hun inboedel op gevoel. Ze tellen enkele grote aankopen bij elkaar op en ronden het bedrag af. Hiermee wordt vaak vergeten dat ook kleinere spullen samen een hoge waarde vertegenwoordigen. Denk aan boeken, kleding, gereedschap, servies, sportartikelen en woonaccessoires. Juist deze optelsom kan ervoor zorgen dat u ongemerkt tienduizenden euro's te laag verzekerd bent.
Gebruik van een inboedelwaardemeter
Een praktisch hulpmiddel is de inboedelwaardemeter van verzekeraars of brancheorganisaties. Hiermee berekent u op basis van onder meer uw woonoppervlak, inkomensniveau, leeftijd en gezinssamenstelling een richtbedrag. Veel verzekeraars geven bij correct gebruik van zo'n waardemeter een vorm van garantie tegen onderverzekering. Dat betekent dat zij bij schade niet korten als u de waardemeter zorgvuldig en naar waarheid heeft ingevuld.
Zelf uw inboedel inventariseren
Wilt u meer grip op de cijfers, dan kunt u zelf een inventarislijst maken. Werk per ruimte in huis: woonkamer, keuken, slaapkamers, zolder, schuur en eventueel thuiswerkkamer. Noteer per ruimte de grote posten zoals meubels, apparatuur, kleding en bijzondere verzamelingen. Gebruik bij voorkeur aankoopbewijzen, bankafschriften en foto's om een realistische waarde te bepalen. Vergeet ook niet de spullen van kinderen, tuinmeubilair en losse apparatuur zoals laptops en tablets.
Hoe vaak moet u het verzekerd bedrag aanpassen?
Invloed van grote aankopen en levensgebeurtenissen
Uw inboedel verandert voortdurend. Een nieuwe keuken, een luxe bank, betere apparatuur of de inrichting van een thuiskantoor verhogen de totale waarde. Ook gebeurtenissen zoals samenwonen, gezinsuitbreiding of het starten van een bedrijf aan huis hebben impact. Het is verstandig om minimaal eens per twee tot drie jaar uw verzekerd bedrag te herzien, en direct na grotere investeringen in huis of werkplek.
Financiële gevolgen voor particulier en ondernemer
Voor particulieren betekent onderverzekering vaak dat eigen spaargeld moet worden aangesproken om noodzakelijke spullen opnieuw aan te schaffen. Voor ondernemers kan schade aan kantoorinrichting, computers en voorraad direct invloed hebben op de continuïteit van het bedrijf. Zeker bij gemengd gebruik van de woning is het belangrijk om duidelijk onderscheid te maken tussen privé-inboedel en zakelijke inventaris en daarvoor passende verzekeringen en bedragen te kiezen.
Wanneer schakelt u een adviseur in?
Wie meer inzicht wil in de financiële gevolgen van onderverzekering, doet er goed aan een onafhankelijk adviseur te raadplegen. Een adviseur kan meekijken naar uw huidige polissen, de dekking en het verzekerd bedrag vergelijken met uw werkelijke situatie en samen met u een realistische inschatting maken. Zo verkleint u het risico dat u bij schade onnodig geld laat liggen en houdt u grip op uw financiële positie, zowel privé als zakelijk.
