Wat betekent onderverzekering precies?
Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerde bedrag op uw polis lager is dan de werkelijke waarde van uw inboedel of bedrijfsmiddelen. In dat geval keert de verzekeraar bij schade slechts een deel van het schadebedrag uit. Dit kan zowel particuliere als zakelijke verzekerden financieel hard raken.
Verzekeraars werken vaak met de evenredigheidsregel. Is uw eigendom bijvoorbeeld voor de helft verzekerd van de werkelijke waarde, dan wordt ook maar de helft van de schade vergoed. Onderverzekering is daarom niet alleen een theoretisch begrip, maar een direct financieel risico.
Hoe ontstaat onderverzekering bij particulieren?
Groeiende waarde van uw inboedel
Veel huishoudens sluiten jaren geleden een inboedelverzekering af en passen daarna het verzekerd bedrag niet meer aan. Ondertussen stijgt de waarde van meubels, elektronica en andere persoonlijke eigendommen. Ook inflatie speelt mee. Zonder periodieke herwaardering wordt de kloof tussen werkelijke waarde en verzekerd bedrag steeds groter.
Verbouwingen en verbeteringen
Renovaties, een luxe keuken of een uitgebreide thuiswerkplek verhogen de totale waarde in huis. Wie dit niet doorgeeft aan de verzekeraar, loopt het risico dat het verzekerde bedrag niet langer de werkelijkheid weerspiegelt. Juist na een grote investering is het belangrijk om de polis te controleren.
Onderverzekering in het bedrijfsleven
Snelle groei en nieuwe apparatuur
Ondernemers investeren regelmatig in machines, voorraden en ICT. Bij groei van het bedrijf verschuift de balans van de bedrijfsinventaris. Wanneer de verzekeringspolis niet wordt meegeactualiseerd, ontstaat onbewust onderverzekering. Bij brand, diefstal of waterschade kan dat betekenen dat het bedrijf onvoldoende vergoeding krijgt om de bedrijfsvoering te herstellen.
Complexe waardebepaling
Voor bedrijfsmiddelen is waardebepaling lastiger dan voor een particuliere inboedel. Factoren als afschrijving, vervangingswaarde en restwaarde spelen een rol. Een verkeerde inschatting bij het afsluiten van de verzekering is snel gemaakt. Een onafhankelijke taxatie kan helpen om het juiste verzekerde bedrag te kiezen.
Hoe kunt u onderverzekering voorkomen?
Regelmatige herwaardering
Controleer minimaal eens per twee tot drie jaar of uw verzekerde bedragen nog aansluiten bij de werkelijke waarde. Na grote aankopen, verbouwingen of bedrijfsinvesteringen is directe herwaardering verstandig. Veel verzekeraars bieden hulpmiddelen zoals inboedelwaardemeters of laten taxateurs meedenken.
Gebruik van indexering en garanties
Sommige polissen kennen een indexclausule of garantie tegen onderverzekering. Bij indexering wordt het verzekerde bedrag automatisch aangepast aan prijsontwikkelingen. Een onderverzekeringsgarantie geeft extra zekerheid dat u bij een juiste inventarisatie vooraf niet alsnog wordt gekort bij schade. Lees de voorwaarden zorgvuldig, want de reikwijdte verschilt per verzekeraar.
De financiële impact van onderverzekering
Onderverzekering raakt direct uw eigen vermogen. Een gedeeltelijke schadevergoeding betekent dat u het resterende deel zelf moet financieren. Voor particulieren kan dit het spaargeld opsouperen, voor ondernemers zelfs de continuïteit van het bedrijf bedreigen. Een realistisch verzekerd bedrag is daarom geen overbodige luxe, maar een essentieel onderdeel van gezonde financiële planning.
Door regelmatig te toetsen of uw inboedel en bedrijfsmiddelen op de juiste waarde zijn verzekerd, beperkt u het risico op onaangename verrassingen. Een verzekering is bedoeld om financiële klappen op te vangen, niet om u bij schade alsnog voor een groot deel zelf te laten betalen.
