Waarom onderverzekering een onderschat risico is
Onderverzekering betekent dat het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde van uw inboedel of bedrijfsinventaris. Gaat er iets mis, dan krijgt u maar een deel van de schade uitgekeerd. Zowel particulieren als ondernemers onderschatten dit financiële risico, terwijl de gevolgen bij brand, diefstal of waterschade enorm kunnen zijn.
Veel mensen sluiten jaren geleden een polis af en laten het verzekerd bedrag daarna ongemerkt achterlopen. Ondertussen stijgen prijzen, koopt u nieuwe spullen of breidt u als ondernemer uw machines en voorraden uit. Het verschil tussen de verzekerde som en de werkelijke waarde wordt dan ieder jaar groter.
Hoe werkt de evenredigheidsregel in de praktijk
Verzekeraars passen bij onderverzekering vaak de evenredigheidsregel toe. Dat betekent dat de schade-uitkering wordt verlaagd in dezelfde verhouding als waarmee u te laag verzekerd bent. Dit kan zowel uw privéfinanciën als de continuïteit van uw bedrijf hard raken.
Rekenvoorbeeld voor particulieren
Stel dat uw inboedel in werkelijkheid 80.000 euro waard is, maar u slechts 40.000 euro hebt verzekerd. U bent dan voor de helft onderverzekerd. Krijgt u schade van 20.000 euro na een brand, dan vergoedt de verzekeraar niet de volledige 20.000 euro, maar slechts 10.000 euro. De overige 10.000 euro betaalt u zelf.
Rekenvoorbeeld voor ondernemers
Een ondernemer verzekert zijn inventaris voor 100.000 euro, terwijl de actuele waarde 200.000 euro bedraagt. Bij een grote waterschade van 60.000 euro krijgt hij slechts 30.000 euro uitgekeerd. De resterende 30.000 euro moet uit eigen middelen komen, precies op het moment dat de liquiditeit al onder druk staat.
Zo bepaalt u de juiste waarde van inboedel en inventaris
Om onderverzekering te voorkomen is periodiek waarderen essentieel. Voor particulieren zijn er inboedelwaardemeters beschikbaar die op basis van woningtype, gezinsgrootte en levensstijl een richtbedrag geven. Vul deze regelmatig opnieuw in, bijvoorbeeld na een verhuizing of grote aankoop zoals een nieuwe keuken of thuisbioscoop.
Ondernemers doen er goed aan om minimaal eens in de paar jaar een actuele inventarisopname te laten maken. Denk niet alleen aan machines en kantoormeubilair, maar ook aan voorraad, gereedschap, computerapparatuur en bedrijfsspecifieke installaties. Leg grote aankopen vast in een overzicht, zodat u eenvoudig kunt controleren of uw polis nog aansluit.
Praktische tips om onderverzekering te voorkomen
Actualiseer uw polis na belangrijke veranderingen
Controleer na verbouwingen, verhuizingen of uitbreiding van uw bedrijf direct of de verzekerde som nog klopt. Een nieuwe serre, extra magazijnruimte of kostbare apparatuur vraagt bijna altijd om een aanpassing van de dekking.
Kies waar mogelijk voor indexatie of een garantieclausule
Sommige verzekeraars bieden een indexatie van het verzekerd bedrag, waarmee de waarde jaarlijks automatisch wordt aangepast aan prijsontwikkelingen. Voor bedrijven bestaan er inventaris- en goederenverzekeringen met een garantie tegen onderverzekering, mits u aan bepaalde voorwaarden voldoet. Dit kan onverwachte financiële gaten bij schade voorkomen.
Door bewust om te gaan met de waarde van uw eigendommen en uw polissen regelmatig tegen het licht te houden, voorkomt u dat onderverzekering uw financiële zekerheid ondermijnt. Zo blijft uw bescherming aansluiten bij de werkelijke waarde van uw bezittingen, zowel privé als zakelijk.
